Die Zinssätze für alte und neue Kredite sanken gleichzeitig.
Herr Tran Thanh Phong, Direktor der Thien But Food Company, sagte, dass die aktuelle Geschäftslage aufgrund der gestiegenen Nachfrage nach Lebensmitteln positiver sei als in den Vormonaten. Daher hat das Unternehmen vor kurzem einen 3-Monats-Darlehensvertrag mit einem Zinssatz von 6 – 6,5 %/Jahr (je nach Bank) erneuert.
Die Kreditzinsen sind gefallen
Herr Tran Thanh Phong erklärte, dass die Zinssätze der Bank angesichts der schwierigen Kreditvergabe niedrig seien, dass der Genehmigungsprozess jedoch sehr sorgfältig abläuft. Für Kunden mit überfälligen Schulden wird es schwieriger, einen Kredit zu beantragen. Gleiches gilt auch für Privatkunden.
Herr PH sagte, er habe vor kurzem ein Grundstück für rund 3,5 Milliarden VND verkauft, der Käufer habe 35 % des Kapitals aufgebracht und den Rest von der Bank geliehen. Der Kunde nimmt eine Hypothek auf das erworbene Grundstück auf. Die Bank schätzt den Wert des Grundstücks auf ca. 3 Milliarden VND und verleiht 70 % des Schätzwerts. Der Zinssatz für das Darlehen beträgt in den ersten beiden Jahren 8 %/Jahr und ist danach gleich dem Basiszinssatz zuzüglich einer Marge von 2 %. „Das Schwierigste für Kreditnehmer ist derzeit der Einkommensnachweis angesichts reduzierter Gehälter und schwieriger Geschäftslage“, sagte Herr PH.
Frau Nguyen Thuy (wohnhaft im Bezirk Tan Binh, Ho-Chi-Minh-Stadt) hat Schulden in Höhe von 2 Milliarden VND bei der Vietcombank. Vor über einem Monat konnte diese Bank den Kreditzinssatz für 6 Monate von 11 %/Jahr auf 9 %/Jahr senken. Durch diese Reduzierung muss Frau Thuy ihre Zinszahlungen jeden Monat um etwa 3 Millionen VND reduzieren. Für neue Kredite wendet die Vietcombank jedoch über einen langen Zeitraum einen festen Zinssatz von 7 %/Jahr an.
„Wenn der alte Kredit wie der neue auf 7 %/Jahr gesenkt werden kann, reduziere ich die Zinszahlung um mehr als 3,3 Millionen VND/Monat. Da die Vertragslaufzeit jedoch noch nicht die Anpassungsfrist erreicht hat, habe ich keine andere Wahl, als diese Schulden auf eine andere Bank zu übertragen“, sagte Frau Thuy und fügte hinzu, dass sie einige Banken konsultiert habe, die neue Kreditzinsen von 6,5 – 7 %/Jahr anwenden. Das aktuelle Problem besteht jedoch darin, dass Frau Thuys Unternehmen ihr Gehalt gerade um etwa 30 % gekürzt hat, so dass der Nachweis des Einkommens zur Schuldentilgung nicht mehr so einfach ist und es daher noch berechnet wird.
Ebenso lieh sich Frau Thanh Ngoc (wohnhaft in Thu Duc City, Ho-Chi-Minh-Stadt) im Juli 2023 1 Milliarde VND von der Vietcombank mit einer Laufzeit von 5 Jahren und einem festen Zinssatz von 9,5 %/Jahr für 2 Jahre. Nach dieser Zeit wird der Zinssatz variabel sein. Vor einem Monat wandte sich Frau Ngoc an die Bankangestellten, um Unterstützung bei der Senkung des Zinssatzes zu erhalten, erhielt jedoch die Rückmeldung, dass zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme der Mobilisierungszinssatz zu hoch gewesen sei und daher nicht gesenkt werden könne. Nachdem sie jedoch herausgefunden hatte, dass Banken die Übertragung von Schulden von einer Bank auf eine andere zulassen, nahm Frau Ngoc proaktiv erneut Kontakt zum Kreditsachbearbeiter auf und bat um eine Reduzierung der Zinsen. Zu diesem Zeitpunkt stimmte die Bank zu, den Kreditzinssatz für sie auf 7,5 %/Jahr zu senken. „Früher habe ich jeden Monat mehr als 7,9 Millionen VND an Zinsen gezahlt, aber jetzt sind es nur noch fast 2 Millionen VND, also fühle ich mich weniger unter Druck“, sagte Frau Ngoc.
Man kann sagen, dass die Banken noch nie zuvor so stark um die Senkung der Kreditzinsen auf dem Markt konkurriert haben wie heute. Große Banken wie Agribank, Vietcombank, VietinBank und BIDV erheben im ersten Jahr Hypothekenzinsen von 6,5 - 8,5 %/Jahr. BIDV wendet Kreditzinssätze ab 6,5 %/Jahr an, Vietcombank ab 6,7 %/Jahr, Agribank ab 7 %/Jahr, VietinBank ab 6,4 %/Jahr.
Bei den privaten Aktienbanken ist der Wettlauf um niedrigere Kreditzinsen sogar noch härter. Nachdem die BVBank einen Kreditzinssatz von 5,5 %/Jahr für die ersten drei Monate der Kreditlaufzeit und 7,5 %/Jahr für die nächsten sechs Monate angekündigt hatte, korrigierte sie den Kreditzinssatz nur zwei Wochen später von 0,5 - 1 %/Jahr auf 5 %/Jahr bzw. 6,5 %/Jahr nach unten. Die VPBank verleiht 5,9 %/Jahr, die Kreditlaufzeit beträgt 25 Jahre. ACB wendet für die ersten beiden Jahre einen Hypothekenzinssatz von etwa 7 – 8 %/Jahr oder einen festen Zinssatz von 9 %/Jahr an …
Auch ausländische Banken beteiligen sich an der Senkung der Kreditzinsen. Beispielsweise wendet die Shinhan Bank einen Vorzugszinssatz von 6,6 %/Jahr an, der für die ersten 6 Monate festgeschrieben ist, die maximale Kreditquote beträgt 70 % bei einer Kreditlaufzeit von 30 Jahren; Die Zinsbindung für 1 Jahr beträgt 6,8 %/Jahr, die Zinsbindung für 2 Jahre beträgt 7,4 %/Jahr und die Zinsbindung für 3 Jahre beträgt 8 %/Jahr. UOB bietet Eigenheimdarlehen mit einem Zinssatz von 6 % pro Jahr an …
Billiges Kapital, aber noch immer unverkäuflich
Im Vergleich zum Vorjahr ist der Kreditzinsmarkt völlig umgekehrt: Die Banken senken ihre Kreditzinsen kontinuierlich und suchen nach Kunden, die ihnen ihr Geld auszahlen. Der bisherige Vorzugs- bzw. Altkreditzinssatz reduziert sich nun um die Hälfte. Allerdings gaben einige Banken in den ersten beiden Wochen des Jahres 2024 an, dass das Kreditwachstum im Vergleich zu den Vormonaten immer noch nicht sehr positiv sei. Aufgrund der allgemeinen Auswirkungen von den letzten Monaten des Jahres 2023 bis heute ist die Kreditvergabesituation immer noch recht schleppend.
Darüber hinaus ist der Januar die Nebensaison für Kredite. Unternehmen und Privatpersonen, die sich Geld leihen, um Waren für Tet herzustellen, haben dies bereits in den vorangegangenen Monaten getan, sodass sie in diesem Monat normalerweise weniger leihen und hauptsächlich Schulden abbezahlen. Dies entspricht auch der asiatischen Mentalität: Man macht sich Sorgen darüber, ob man seine Schulden vor dem Neujahrsfest abbezahlen muss. Darüber hinaus haben die Kunden derzeit auch Angst vor Risiken, da die Kaufkraft auf dem Markt noch nicht gestiegen ist. Die Kombination aller oben genannten Faktoren führt dazu, dass das Kreditwachstum in den ersten Tagen des Jahres nicht wie erwartet zunimmt.
"Der Wettlauf um die Senkung der Kreditzinsen, um mehr Kunden zu gewinnen, nimmt an Fahrt auf. Allerdings sind gute Kunden derzeit schwer zu finden, deshalb suchen die Banken nach Kunden anderer Banken. Banken, die hohe Kreditzinsen anbieten, verlieren gute Kunden, deshalb müssen sie die Kreditzinsen sowohl für alte als auch für neue Kunden senken. Der Wettbewerb um Kredite war noch nie so hart wie jetzt", räumte der Direktor des Privatkundensegments einer Aktienbank ein.
Der Analyse dieser Person zufolge bieten einige Banken in den ersten Monaten der Kreditaufnahme 0 %-Kredite an, um Kunden anzulocken. Manche Banken zahlen sogar Provisionen an diejenigen, die erfolgreich Kunden vermitteln, und zwar mindestens 5 bis 10 Millionen VND/Kredit, jedoch höchstens 0,5 bis 1,5 % des Kreditwerts. 0 % Kreditzinsen bedeuten, dass die Bank in den ersten Monaten der Kreditlaufzeit Geld verlieren muss. Denn obwohl 2/3 der Banken die Sparzinsen aktuell auf ein niedriges Niveau senken, liegen die Sparzinsen unter 6 Monaten üblicherweise bei 2-3%/Jahr, über 6 Monate bei 4-5%/Jahr, manche Banken mobilisieren über 12 Monate bei 5-6%/Jahr. Um im Wettbewerb um Kredite bestehen zu können, schlagen die Banken eine Marge von etwa 2 – 4 %/Jahr auf (statt wie bisher 4 – 5 %), um kurzfristig einen Kreditzinssatz von 6 %/Jahr und mittel- und langfristig von 8 – 9 %/Jahr zu erreichen. Dies stellt lediglich die Gewinnschwelle dar, da die Bank Risikorückstellungen, Einlagensicherung, Betriebskosten usw. bilden muss.
Der Experte Nguyen Tri Hieu sagte, bei einem Zinssatz von 0 % würden die Banken in den ersten Monaten definitiv Geld verlieren. Um diese Verluste auszugleichen, berechnen die Banken nach einer „Vorzugsperiode“ erhöhte Kreditzinsen. Dabei handelt es sich um den durchschnittlichen Mobilisierungszinssatz mancher Banken zuzüglich einer Marge, die bis zu 5 % betragen kann. Oder sie gleichen die Verluste durch andere Servicegebühren aus.
„Vorzugszinsen für Kredite gelten nur in den ersten ein bis drei Monaten. Daher müssen die Kunden die Regelungen zur Zinshöhe nach Ablauf der Vorzugsfrist beachten. Nichts ist umsonst. Kreditnehmer müssen daher die Regelungen zur Zinsberechnung nach Ablauf der Vorzugsfrist sorgfältig prüfen“, riet Herr Hieu und prognostizierte, dass die Kreditzinsen im ersten Quartal sinken werden, wenn die Banken in einen Zustand der Kapitalstagnation geraten und zwar Kapital mobilisieren, aber keine Kredite vergeben. Ab Mitte 2024 könnten die Einlagen- und Kreditzinsen jedoch steigen, da der Kapitalbedarf der Wirtschaft steigt.
Einige Wertpapierfirmen prognostizieren, dass die Kreditzinsen im Jahr 2024 um weitere 0,75 – 1,5 % pro Jahr sinken könnten. Insbesondere prognostiziert die KB Vietnam Securities Joint Stock Company (KBSV), dass der durchschnittliche Kreditzinssatz noch um weitere 0,75 – 1 % sinken könnte. Die VCBS Securities Company prognostiziert, dass die Kreditzinsen im Jahr 2024 um weitere 1 – 1,5 Prozentpunkte sinken könnten.
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