Schlagen Sie vor, dass ein Kunde nicht mehr als 10 % des Eigenkapitals der Bank leihen kann
In den Abschnitten 1 und 2 des Artikels 136 des Entwurfs des Gesetzes über Kreditinstitute (CIs) in der Fassung über Kreditlimits heißt es: „1. Der gesamte ausstehende Kreditsaldo eines Kunden darf 10 % des Eigenkapitals der Geschäftsbank nicht übersteigen …; der gesamte ausstehende Kreditsaldo eines Kunden und verbundener Personen darf 15 % des Eigenkapitals der Geschäftsbank nicht übersteigen …“.
Laut der Erklärung der State Bank of Vietnam (SBV) ist die Regelung zum Kreditlimit für einen Kunden, einen Kunden und eine verbundene Person bei Kreditinstituten aus den Bestimmungen des Gesetzes über Kreditinstitute von 2010 übernommen. Dadurch soll das Risiko einer Kreditkonzentration bei Kreditinstituten verringert und gleichzeitig sichergestellt werden, dass Kreditkapital vielen Kunden, einschließlich Kleinkunden, zugewiesen wird, der Zugang zu Krediten für Unternehmen und Kunden verbessert wird und die Konzentration von Kreditkapital auf nur Großkunden und Kundengruppen begrenzt wird.
Die Staatsbank von Vietnam erklärte: „Die aktuellen Kreditlimits werden seit 2010 auf Grundlage der Berechnung des Eigenkapitals der Kreditinstitute erstellt.“ Seit 2010 hat sich das Eigenkapital der Kreditinstitute erheblich erhöht (bei staatlichen Kreditinstituten vom 6- bis zum 10-Fachen, bei Aktienbanken vom 3- bis zum 10-Fachen, bei ausländischen Kreditinstituten/Filialen ausländischer Banken vom 2- bis zum 8-Fachen).
Rechtsanwalt Truong Thanh Duc von der Anwaltskanzlei ANVI LLC erklärte: „Früher waren die Banken klein. Ein Kreditlimit von 10 % für einen Kunden war zu niedrig. Da sich das Eigenkapital der Banken inzwischen vervielfacht hat, ist dieses 10-Prozent-Limit sinnvoll, um die Sicherheit des Systems zu gewährleisten und Risiken bei der Kreditvergabe an einzelne Kunden zu vermeiden“, analysierte Herr Duc.
Bei der Diskussion des Gesetzesentwurfs über Kreditinstitute im Sitzungssaal am Nachmittag des 23. November 2023 sprach die Delegierte Nguyen Thi Viet Nga von der Nationalversammlungsdelegation der Provinz Hai Duong auch die Frage der Änderung der Kreditlimitvorschriften an, um den maximalen Kreditsaldo eines Kunden und verbundener Personen zu senken und so die Konzentration des Kreditkapitals für einen großen Kunden oder eine Gruppe von Kunden zu begrenzen. Die Regelung zur sofortigen Senkung des Kreditlimits auf 10 % bzw. 15 % im Vergleich zum aktuellen Limit von 15 % bzw. 20 % wird jedoch auch plötzliche Auswirkungen auf die Geschäftstätigkeit der Kreditinstitute haben und diese in Schwierigkeiten bringen.
Zahlreiche Maßnahmen zur Risikobegrenzung für Banken
Im Juni schlug der Wirtschaftsausschuss der Nationalversammlung bei der Prüfung dieses Inhalts vor, eine Änderung der Kreditlimits in Erwägung zu ziehen.
Denn laut dem Wirtschaftsausschuss wird sich die Reduzierung des gesamten ausstehenden Kreditsaldos unmittelbar auf die Kapitalversorgung der Wirtschaft auswirken, insbesondere vor dem Hintergrund, dass der Aktienmarkt und der Markt für Unternehmensanleihen keine wirklich stabilen Kanäle zur Kapitalmobilisierung für die Wirtschaft sind und noch immer viele Risiken bergen.
Die Agentur befürchtet zudem, dass die Ausweitung der Definition verbundener Personen bei gleichzeitiger Einschränkung des Gesamtkreditlimits für Kunden und verbundene Personen negative Auswirkungen auf Kunden und Banken haben wird. Darüber hinaus werden Konsortialkredite oder die Meldung an den Premierminister mehr Zeit und Verfahren in Anspruch nehmen, da das Kreditlimit niedriger ist als nach geltendem Recht.
„Die internationale Praxis sieht einen höheren Satz (etwa 25 Prozent) vor als im Gesetzesentwurf vorgesehen“, erklärte der Wirtschaftsausschuss.
„Früher waren die Projekte klein und mussten deshalb nicht viel Geld von Banken leihen. Heute kosten alle Projekte Zehntausende oder Hunderttausende von Milliarden. Die Reduzierung der ausstehenden Kreditsalden wird dazu führen, dass die Projekte nicht mehr genug Kapital bekommen“, befürchtete ein Unternehmensvertreter.
Der Ökonom Dinh Tuan Minh, Forschungsdirektor des Zentrums für Marktlösungen für sozioökonomische Fragen, äußerte sich besorgt: „Dieses Problem wird die Produktion und das Geschäft von Unternehmen stark beeinträchtigen.“ Es ist unklar, ob die Staatsbank über die Auswirkungen dieses Vorschlags berichtet oder alle Daten der von der neuen Regelung betroffenen Unternehmen erfasst hat. Können Unternehmen, die über das Kreditlimit hinaus Kredite aufgenommen haben, ihre Finanzen so regeln, dass sie dieser neuen Regelung entsprechen, ohne dass ihre Geschäftstätigkeit beeinträchtigt wird? Können sie andere Kreditkanäle finden, um die Kapitalreduzierung auszugleichen?
Master Tran Minh Phap von Passio Lawyers LLC sagte gegenüber PV.VietNamNet: „Beim Studium der dem Entwurf beigefügten Erläuterungen habe er verstanden, dass der Zweck der Anpassung dieser Kennzahl darin bestehe, die Konzentration des Kreditkapitals für einen oder eine einzelne Kundengruppe zu begrenzen und so die Risiken zu streuen.“
Allerdings werde die Begrenzung der Kreditquote für einen Kunden die Kapitalbeschaffung für Projekte mit hohem Kapitalbedarf einschränken, so der Experte. Unternehmen könnten dann keine Großprojekte mehr durchführen, die in der Erholungs- und Entwicklungsphase der Wirtschaft von entscheidender Bedeutung sind. In dieser Situation sei die Bereitstellung von Konsortialkrediten die ideale Lösung.
Allerdings ist es gar nicht so einfach, die Bedingungen für einen Konsortialkredit zu erfüllen, da die Kreditrichtlinien und die Risikobereitschaft der einzelnen Kreditinstitute unterschiedlich sind und die Kunden für die Gewährung eines Kredits zahlreiche Verfahren durchlaufen und viele äußerst schwierige Bedingungen erfüllen müssen.
Beispielsweise sagt eine Bank Kapital zu, weil sie das Projekt als gut und risikoarm einschätzt, eine andere Bank lehnt jedoch ab, da ihre Risikobereitschaft anders ist. Kunden mit hohem Kapitalbedarf sitzen dann fest.
Die Senkung der Kreditlimitquote wird auch zu einer Verringerung der Kapitalmenge auf dem Markt führen, da Unternehmen, die aufgrund der Auswirkungen der Covid-19-Pandemie und der weltweiten Wirtschaftsrezession bereits in Schwierigkeiten sind, nun noch größere Schwierigkeiten haben werden, da sie nicht über genügend Kapital verfügen, um ihren Geschäftsbetrieb aufrechtzuerhalten.
Um die Risiken für die Banken zu streuen und zu begrenzen, äußerte Herr Phap seine Meinung: Anstatt den Kreditzinssatz zu senken, sollten strengere Vorschriften für die Kreditvergabebedingungen als bisher erwogen werden. Wenn ein gutes Projekt die vorgeschriebenen Bedingungen erfüllt, wird es mit entsprechendem Kapital ausgestattet.
Und wenn man das Kapital auf ein gutes Projekt konzentriert, ist dies sicherer, als wenn man das Kapital auf viele Projekte mit hohem Risiko verteilt. Dadurch wird der ursprüngliche Zweck sichergestellt, den die Verwaltungsagentur anstrebt – kommentierte Master Tran Minh Phap.
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