Schlagen Sie vor, dass ein Kunde nicht mehr als 10 % des Eigenkapitals der Bank leihen kann

In den Abschnitten 1 und 2 des Artikels 136 des Entwurfs des Gesetzes über Kreditinstitute (CIs) in der Fassung über Kreditlimits heißt es: „1. Der gesamte ausstehende Kreditsaldo eines Kunden darf 10 % des Eigenkapitals der Geschäftsbank nicht übersteigen …; der gesamte ausstehende Kreditsaldo eines Kunden und verbundener Personen darf 15 % des Eigenkapitals der Geschäftsbank nicht übersteigen …“.

Laut der Erklärung der Staatsbank von Vietnam (SBV) ist die Regelung zum Kreditlimit für einen Kunden, einen Kunden und eine verbundene Person bei Kreditinstituten aus den Bestimmungen des Gesetzes über Kreditinstitute von 2010 übernommen. Dadurch soll das Risiko einer Kreditkonzentration bei Kreditinstituten verringert und gleichzeitig sichergestellt werden, dass Kreditkapital vielen Kunden, einschließlich Kleinkunden, zugeteilt wird, der Zugang zu Krediten für Unternehmen und Kunden verbessert wird und die Konzentration von Kreditkapital auf nur Großkunden und Kundengruppen begrenzt wird.

Die Staatsbank von Vietnam erklärte: „Die aktuellen Kreditlimits werden seit 2010 auf Grundlage der Berechnung des Eigenkapitals der Kreditinstitute erstellt.“ Seit 2010 hat sich das Eigenkapital der Kreditinstitute erheblich erhöht (bei staatlichen Kreditinstituten vom 6- bis zum 10-Fachen, bei Aktienbanken vom 3- bis zum 10-Fachen, bei ausländischen Kreditinstituten/Filialen ausländischer Banken vom 2- bis zum 8-Fachen).

bank.jpg
Ziel ist die Reduzierung des Kreditrisikos bei Banken. Foto: Hoang Ha

Rechtsanwalt Truong Thanh Duc von der Anwaltskanzlei ANVI LLC erklärte: „Früher waren die Banken klein. Ein Kreditlimit von 10 % für einen Kunden war zu niedrig. Da sich das Eigenkapital der Banken inzwischen vervielfacht hat, ist dieses 10-%-Limit angemessen, um die Sicherheit des Systems zu gewährleisten und Risiken bei der Kreditvergabe an einzelne Kunden zu vermeiden“, analysierte Herr Duc.

Bei der Diskussion im Saal über den Gesetzesentwurf zu Kreditinstituten am Nachmittag des 23. November 2023 brachte die Delegierte Nguyen Thi Viet Nga von der Nationalversammlungsdelegation der Provinz Hai Duong auch die Frage zur Sprache, ob die Vorschriften zu Kreditlimits geändert werden müssten, um den maximalen Kreditsaldo eines Kunden und verbundener Personen zu senken und so die Konzentration des Kreditkapitals eines einzelnen Kunden oder einer großen Kundengruppe zu begrenzen. Allerdings wird die Regelung, die Kreditlimits von derzeit 15 % bzw. 20 % sofort auf 10 % bzw. 15 % zu senken, auch die Geschäftstätigkeit der Kreditinstitute plötzlich beeinflussen und ihnen Schwierigkeiten bereiten.

Zahlreiche Maßnahmen zur Risikobegrenzung für Banken

Im Juni schlug der Wirtschaftsausschuss der Nationalversammlung im Rahmen der Prüfung dieses Inhalts vor, eine Änderung der Kreditlimits in Erwägung zu ziehen.

Denn laut dem Wirtschaftsausschuss wird sich die Reduzierung des gesamten ausstehenden Kreditsaldos unmittelbar auf die Kapitalversorgung der Wirtschaft auswirken, insbesondere vor dem Hintergrund, dass der Aktienmarkt und der Markt für Unternehmensanleihen keine wirklich stabilen Kanäle zur Kapitalmobilisierung für die Wirtschaft sind und noch immer viele Risiken bergen.

Die Agentur befürchtet außerdem, dass eine Ausweitung der Definition einer verbundenen Person bei gleichzeitiger Einschränkung der Gesamtkreditsumme, die einem Kunden und einer verbundenen Person gewährt wird, negative Auswirkungen auf Kunden und Banken in doppelter Hinsicht hätte. Darüber hinaus wird die Abwicklung von Konsortialkrediten oder die Meldung an den Premierminister mehr Zeit und Verfahren in Anspruch nehmen, da die Kreditlimits im Vergleich zum aktuellen Gesetz enger gefasst sind.

Immobilien.jpg
Für die Umsetzung großer Projekte ist enormes Kapital erforderlich. (Foto: Hoang Ha)

„Die internationale Praxis sieht einen höheren Satz (etwa 25 Prozent) vor als der im Gesetzesentwurf vorgesehene“, erklärte der Wirtschaftsausschuss.

„Früher waren die Projekte eher klein und man musste sich deshalb nicht viel Geld von den Banken leihen. Heute kosten alle Projekte Zehntausende oder Hunderttausende von Milliarden. Die Reduzierung der ausstehenden Kreditsalden wird dazu führen, dass die Projekte nicht mehr über genügend Kapital verfügen“, befürchtete ein Unternehmensvertreter.

Der Ökonom Dinh Tuan Minh, Forschungsdirektor des Center for Market Solutions Research for Socio-Economic Issues, äußert sich besorgt: „Dies ist ein Problem, das die Produktion und das Geschäft der Unternehmen stark beeinträchtigen wird.“ Es ist unklar, ob die Staatsbank über die Folgenabschätzung dieses Vorschlags berichtet und die Gesamtzahlen der von dieser neuen Regelung betroffenen Personen erfasst hat. Können Unternehmen, die über den Kreditrahmen hinaus Kredite aufgenommen haben, ihre Finanzen so regeln, dass sie dieser neuen Regelung entsprechen, ohne dass ihr Geschäftsbetrieb dadurch beeinträchtigt wird? Können sie andere Kreditkanäle finden, um die Kapitalreduzierung auszugleichen?

Master Tran Minh Phap von Passio Lawyers LLC sagte gegenüber PV.VietNamNet: „Beim Studium der dem Entwurf beigefügten Erläuterungen sei ihm klar geworden, dass der Zweck der Anpassung dieser Kennzahl darin bestehe, die Konzentration des Kreditkapitals für einen oder eine einzelne Kundengruppe zu begrenzen und dadurch die Risiken zu streuen.“

Allerdings werde die Begrenzung der Kreditquote für einen Kunden den Zugang zu Kapital für Projekte mit großem Kapitalbedarf einschränken, sagte er. Während der Erholungs- und Entwicklungsphase der Wirtschaft werden die Unternehmen nicht in der Lage sein, Großprojekte und Schlüsselprojekte durchzuführen. In diesem Fall ist der „Weg“ des syndizierten Kredits die perfekte Wahl.

Allerdings ist es gar nicht so einfach, die Bedingungen für einen Konsortialkredit zu erfüllen, da die Kreditrichtlinien und die Risikobereitschaft der einzelnen Kreditinstitute unterschiedlich sind und die Kreditnehmer für die Gewährung eines Kredits zahlreiche Verfahren durchlaufen und viele äußerst schwierige Bedingungen erfüllen müssen.

Beispielsweise stimmt eine Bank der Finanzierung des Projekts zu, weil sie es als gut und risikoarm einschätzt, eine andere Bank lehnt jedoch ab, weil ihre Risikobereitschaft anders ist. Kunden benötigen großes Kapital und bleiben dann stecken.

Die Senkung der Kreditlimitquote wird auch zu einer Verringerung der Kapitalmenge auf dem Markt führen, da Unternehmen, die aufgrund der Auswirkungen der Covid-19-Pandemie und der weltweiten Wirtschaftsrezession bereits in Schwierigkeiten sind, nun noch größere Schwierigkeiten haben werden, da sie nicht über genügend Kapital verfügen, um ihren Geschäftsbetrieb aufrechtzuerhalten.

Um die Risiken für die Banken zu streuen und zu begrenzen, äußerte Herr Phap seine Meinung: Statt den Zinssatz für die Kreditvergabe zu senken, sollte man eine Verschärfung der Vorschriften für die Kreditvergabebedingungen im Vergleich zu den gegenwärtigen erwägen. Wenn ein Projekt gut ist und die vorgeschriebenen Bedingungen erfüllt, wird es mit entsprechenden Mitteln ausgestattet.

Und wenn man das Kapital auf ein gutes Projekt konzentriert, ist das sicherer, als wenn man das Kapital auf viele Projekte mit hohem Risiko verteilt. Dadurch wird das ursprüngliche Ziel der Verwaltungsagentur sichergestellt – kommentierte Master Tran Minh Phap.

Gouverneur: Die Zinssätze werden im Jahr 2024 weiter sinken. Die Staatsbank von Vietnam strebt für 2024 ein Kreditwachstum von 15 % bei weiter sinkenden Zinssätzen an. Auch die Restrukturierung schwacher Banken wird in diesem Jahr energisch vorangetrieben.