Um Engpässe bei der Bearbeitung uneinbringlicher Forderungen zu beseitigen, müssen bald Gesetze geändert werden.

Überblick über das Seminar

Die Quote der Kunden, die ihre Schulden bei Banken freiwillig zurückzahlen, ist noch immer sehr gering.

In seiner Eröffnungsrede zum Seminar erklärte Herr Nguyen Quoc Hung, stellvertretender Vorsitzender und Generalsekretär der Vietnamesischen Bank für Landwirtschaft und ländliche Entwicklung: „Das verabschiedete Gesetz über Kreditinstitute von 2024 enthält keine Bestimmungen zum Umgang mit uneinbringlichen Forderungen.“ Im Zusammenhang mit dem Auslaufen der Resolution 42 hatte diese enorme und schwerwiegende Auswirkungen auf den Umgang mit uneinbringlichen Forderungen.

Tatsächlich haben die Kreditinstitute sehr aktiv und proaktiv zahlreiche Maßnahmen ergriffen, um mit uneinbringlichen Forderungen umzugehen, die Entstehung neuer uneinbringlicher Forderungen zu kontrollieren und zu begrenzen, die Kreditaktivitäten zu stärken und Richtlinien zur Umstrukturierung der Schuldentilgungsbedingungen sowie zur Aufrechterhaltung von Schuldnergruppen zur Unterstützung der Kunden umzusetzen. Allerdings ist die Binnenwirtschaft aufgrund der Auswirkungen der Weltlage noch immer mit zahlreichen Schwierigkeiten konfrontiert, und auch der Rechtsrahmen für den Umgang mit besicherten Vermögenswerten und die Begleichung uneinbringlicher Forderungen weist noch immer viele Mängel, mangelnde Synchronisierung und Einheitlichkeit auf, was zu einem Anstieg uneinbringlicher Forderungen führt.

Herr Nguyen Quoc Hung – stellvertretender Vorsitzender und Generalsekretär des HHNH – sprach auf dem Seminar

Bis Ende 2024 werden die gesamten uneinbringlichen Forderungen, darunter fünf umstrukturierte Banken, mehr als 1 Milliarde VND betragen. Ohne diese fünf Banken beträgt die Quote der uneinbringlichen Forderungen etwa 1,93 % und ist damit höher als im Jahr 2023 (etwa 1,7 %). Davon betragen die bilanziellen Schulden etwa 780.000 Milliarden VND, die an VAMC verkauften Schulden etwa 101.000 Milliarden VND und die Schulden mit potenziellem Risiko eines Forderungsausfalls etwa 450.000 Milliarden VND. Die Gesamtsumme beträgt somit mehr als 1.000.000 Milliarden VND.

Im Jahr 2024 beträgt die Einziehungsquote der hauptsächlich auf Sicherheiten bezogenen Forderungen etwa 46,6 %. Der Anteil der Kunden, die ihre uneinbringlichen Forderungen aktiv an die Banken zurückzahlen, liegt bei nur 36 %. Die restlichen an VAMC verkauften Schulden und die durch den Verkauf gesicherter Vermögenswerte eingetriebenen Schulden machten einen sehr geringen Anteil aus und beliefen sich auf etwa 7.000 Milliarden VND. Daher ist die Quote der Kunden, die ihre Schulden bei Banken freiwillig zurückzahlen, sehr gering.

In den ersten beiden Monaten des Jahres 2025 stiegen die uneinbringlichen Forderungen rapide an (Anstieg um etwa 34.000 Milliarden VND), während die Geschwindigkeit der Bearbeitung uneinbringlicher Forderungen nur etwa 15.000 Milliarden VND erreichte, weil die Kreditinstitute für die Bearbeitung Risikovorsorgen bildeten.

„Die Ursache für die Begleichung uneinbringlicher Forderungen liegt daher hauptsächlich darin, dass Kreditinstitute ihre Risikoreserven kürzen. Dies hat erhebliche Auswirkungen auf die Geschäftsergebnisse der Kreditinstitute und reduziert die Ressourcen zur Unterstützung der Unternehmen. Der Cashflow kann nicht zirkulieren, was die Liquidität beeinträchtigt, wenn nicht umgehend reagiert wird“, analysierte Herr Nguyen Quoc Hung.

Darüber hinaus sagte der Vizepräsident und Generalsekretär des Bankenverbandes, dass auch die in Kraft getretenen Urteile mit Schwierigkeiten und Hindernissen verbunden seien. Es gibt ein rechtskräftiges Urteil, aber nach 27–28 Vollstreckungen, Versteigerungen und Verkäufen von Vermögenswerten kann es immer noch nicht vollstreckt werden, weil es im Grundstücksrecht feststeckt. Von den mehr als 40.000 Fällen, die in Kraft getreten sind und zur Vollstreckung übergegangen sind, werden im Jahr 2024 nur 15 % der Fälle mit geringen Beträgen im Vergleich zum rechtskräftigen Urteil beigelegt.

„Wir alle tragen die Verantwortung, die legitimen Rechte und Interessen der Menschen zu schützen. Das bedeutet aber nicht, die falschen Dinge zu schützen. Wenn wir Kredite aufnehmen, sind wir verpflichtet, diese zurückzuzahlen. Wenn wir uns nicht gegenüber der Bank zur Rückzahlung verpflichten, versuchen wir dann, die Rückzahlung zu verzögern, die Schulden zu vermeiden, die Tilgung ohne Zinsen zu leisten oder uns sogar Schuldnerverbänden anzuschließen“, betonte Herr Nguyen Quoc Hung.

Angesichts der oben genannten Schwierigkeiten erklärte Herr Nguyen Quoc Hung, dass die Änderung und Ergänzung einer Reihe von Artikeln des Gesetzes über Kreditinstitute 2024 nicht nur Bedingungen für die Eintreibung von Schulden durch Banken schaffe, sondern auch als Weckruf für Kreditnehmer diene, sich ihrer Schulden bewusst zu werden und Verantwortung für deren Zahlung zu übernehmen. Sie sollten die Denkweise aufgeben, nach Wegen zu suchen, um Schulden nicht zu bezahlen, Vermögenswerte nicht zu übergeben, um Zinsbefreiung zu bitten, sogar Kredite aufzunehmen, um das Kapital zu begleichen, und keine Zinsen zahlen zu wollen, obwohl die Sicherheiten sehr hoch sind.

Gesetzesänderung zur Beseitigung von Hindernissen bei der Schuldenregulierung und Freigabe von Investitionsmitteln für die Wirtschaft

Der stellvertretende Vorsitzende und Generalsekretär Nguyen Quoc Hung bekräftigte, dass die Banken nach dem Auslaufen der Resolution 42 große Angst davor hätten, ihre Schulden nicht eintreiben zu können, und sagte, dass derzeit viele Inhalte im Gesetz über Kreditinstitute 2024 geändert und ergänzt werden müssten. Da diese Inhalte jedoch mit anderen Gesetzen, wie etwa dem Landgesetz, in Zusammenhang stünden, müssten sie auch entsprechend angepasst werden.

Ausgehend von der Realität, den Schwierigkeiten der Kreditinstitute und den zuvor ausgearbeiteten Standpunkten, die in das Gesetz über Kreditinstitute aufgenommen werden sollen, habe die Bankenvereinigung drei Hauptinhalte zusammengefasst, darunter: die Legalisierung von Vorschriften zum Recht auf Beschlagnahme von Sicherheiten; die Bestimmungen über die Beschlagnahme des Vermögens des Vollstreckungsschuldners zu legalisieren; Legalisierung der Vorschriften über die Rückgabe von Sicherheiten als Beweismittel in Strafsachen und Ergänzung der Vorschriften über die Rückgabe von Sicherheiten als Beweismittel und Mittel bei Verwaltungsverstößen.

Am Entwurfsprozess dieses Gesetzesentwurfs waren neben der Staatsbank auch der Vietnamesische Bankenverband und die Redaktionsagentur beteiligt, um ihn der Regierung vorzulegen. Die Regierung stimmte außerdem dem Vorschlag der Staatsbank von Vietnam zu und erklärte sich bereit, der Nationalversammlung in der 9. Sitzung der 15. Nationalversammlung den Entwurf eines Gesetzes über Kreditinstitute (in geänderter Fassung) zur Prüfung und Änderung vorzulegen.

Frau Nguyen Thi Phuong, stellvertretende Leiterin des Banking Law Club, HHNH, äußerte in ihrem Kommentar zum Gesetzesentwurf ihre Meinung: Wenn der Vertrag/die Vereinbarung von den gesetzlichen Vertretern der Parteien unterzeichnet wird, besteht eine Grundlage für die Feststellung, dass die Parteien allen im unterzeichneten Vertrag/der unterzeichneten Vereinbarung genannten Inhalten zugestimmt haben, einschließlich des Inhalts, dass „der Sicherungsnehmer das Recht hat, die Sicherheit der uneinbringlichen Forderung zu pfänden, wenn ein Fall der Handhabung der Sicherheit (TSBĐ) gemäß den gesetzlichen Bestimmungen vorliegt“.

Nguyen Thi Phuong – Vizepräsidentin des Banking Law Club, HHNH, äußerte ihre Meinung

„Die Hinzufügung des Satzes „Der Bürge verpflichtet sich zu geben“ in Punkt b, Klausel 2, Artikel 198 des Entwurfs ist unnötig und erschwert die Rechtsdurchsetzung in Fällen, in denen dieser Satz in Verträgen/Vereinbarungen fehlt. Daher sollte die Streichung des Inhalts „Der Bürge verpflichtet sich, dem Sicherungsnehmer das Recht einzuräumen, die Sicherheiten für uneinbringliche Forderungen zu pfänden, wenn die Sicherheiten gemäß den gesetzlichen Bestimmungen behandelt werden“ in Erwägung gezogen werden“, schlug Frau Phuong vor.

Darüber hinaus äußerte sich der Vertreter des Banking Law Club zu der Regelung, dass Kreditinstitute den Sicherungsnehmer vor dem Pfändungstermin (bei beweglichen Sachen) benachrichtigen müssen.

Laut Frau Phuong ist diese Regelung für gesicherte Vermögenswerte wie Autos/Transportmittel nicht geeignet/durchführbar, da diese häufig bewegt/nicht fixiert sind, um die Person, die die gesicherten Vermögenswerte besitzt, genau zu identifizieren und im Voraus zu benachrichtigen. Es wird empfohlen, dass der Redaktionsausschuss die Streichung der Bestimmung über die vorherige Benachrichtigung des Pfandgläubigers für Autos/Fahrzeuge in Erwägung zieht (um den besonderen Merkmalen dieser Art von Eigentum gerecht zu werden) oder die Einführung einer Benachrichtigung des Pfandgläubigers (sofern vorhanden) in Erwägung zieht, um der Realität gerecht zu werden und den Inhalt der Klausel zu vereinheitlichen.

Frau Phuong äußerte sich außerdem besorgt über die Formulierung „im Widerspruch zur gesellschaftlichen Ethik“ im Entwurf: „…Bei der Beschlagnahme gesicherter Vermögenswerte dürfen Kreditinstitute, ausländische Bankfilialen, Schuldenhandels- und -abwicklungsorganisationen und zur Beschlagnahme gesicherter Vermögenswerte befugte Organisationen keine Maßnahmen ergreifen, die gegen die gesetzlichen Verbote verstoßen oder im Widerspruch zur gesellschaftlichen Ethik stehen.“ (§ 198a Absatz 6 des Entwurfs).

Allerdings ist dieser Gehalt schwer zu bestimmen, es gibt keine spezifischen Vorschriften oder Standards und er hängt stark von der subjektiven Einschätzung ab. Daher ist es für Kreditinstitute sehr schwierig zu bestimmen, welche Maßnahmen im Rahmen der Beschlagnahme von Sicherheiten als nicht gegen die soziale Ethik verstoßend gelten, was sich auf die Eintreibung und Abwicklung von Schulden durch Kreditinstitute auswirken kann. Derzeit enthält auch das Dekret 21/2021/ND-CP vom 19. März 2021 zur Regelung des Zivilgesetzbuchs hinsichtlich der Sicherstellung der Erfüllung von Verpflichtungen keine detaillierten Anweisungen zu diesem Inhalt.

Dr. Can Van Luc sagte in seiner Rede: „Das überarbeitete Gesetz über Kreditinstitute 2024, das am 1. Juli 2024 offiziell in Kraft trat, enthält Anpassungen, um Schwierigkeiten und Probleme in den gesetzlichen Regelungen des Bankensystems zu lösen.“ Es ist jedoch bedauerlich, dass das Gesetz über Kreditinstitute 2024 einige Bestimmungen der Entschließung 42/2017/QH14, wie beispielsweise das Recht zur Beschlagnahme von Sicherheiten, nicht kodifiziert hat, was die Fähigkeit der Kreditinstitute, mit uneinbringlichen Forderungen umzugehen, beeinträchtigt. Daher zielt diese Änderung des Gesetzes über Kreditinstitute seiner Meinung nach darauf ab, die Rechtslücke zu schließen. unklare Punkte klären; Gewährleistung der Konsistenz zwischen den einschlägigen Gesetzen.

TS. Can Van Luc hat Kommentare zum Entwurf beigesteuert

„Noch wichtiger ist es, Hindernisse und Barrieren zu beseitigen, Ressourcen freizugeben, die Effizienz und Qualität der Gesetze zu verbessern und dem Geist der Anweisungen des Generalsekretärs, des Premierministers und der Nationalversammlung zu folgen, insbesondere im Kontext der zunehmenden uneinbringlichen Forderungen …“, erklärte Dr. Can Van Luc.

In diesem Sinne äußerte sich Dr. Can Van Luc zum Gesetzesentwurf, der eine Reihe von Fragen ändert, wie etwa das Recht zur Beschlagnahme gesicherter Vermögenswerte von Kreditinstituten; Zum Mechanismus für den Umgang mit physischen Beweismitteln und Beweisen eines Falls; Im Zusammenhang mit dem Umgang mit TSBĐ steht das Recht zur Ausbeutung von Mineralien …

Auf dem Seminar diskutierten zahlreiche Delegierte aus Ministerien, Branchen, Banken und Experten und brachten zahlreiche praktische Ideen in den Entwurf ein, der 2024 der Nationalversammlung zur Genehmigung vorgelegt werden soll und eine Reihe von Artikeln des Gesetzes über Kreditinstitute ändern und ergänzen soll.

Quelle: https://thoibaonganhang.vn/can-som-sua-luat-de-go-nut-that-xu-ly-no-xau-163005.html