Erwägen Sie eine Regulierung der Geschäftsbanken als Lebensversicherungsagenten

Geschäftsbanken dürfen Versicherungsagenturtätigkeiten ausüben; Regelungen zum frühzeitigen Eingreifen bei Kreditinstituten, Niederlassungen ausländischer Banken usw. sind die Inhalte, die viele Abgeordneteder Nationalversammlung interessieren und die sie in der Sitzung am Nachmittag des 15. Januar, der 5. Außerordentlichen Sitzung der 15. Nationalversammlung, zu dem Entwurf des Gesetzes über Kreditinstitute (in geänderter Fassung) Stellung nehmen lassen.

Strenge Vorschriften zu Kreditbedingungen und -verfahren

Der Delegierte La Thanh Tan ( Hai Phong ) sagte, dass der der Nationalversammlung vorgelegte Gesetzesentwurf hinsichtlich frühzeitiger Interventionen bei Kreditinstituten und ausländischen Bankfilialen dieses Mal eine Bestimmung hinzufügt, wonach die Staatsbank über ein Dokument verfügen muss, um frühzeitige Interventionen zu beenden. Den Delegierten zufolge ändert diese Regelung die Art der Frühintervention, indem sie die Frühintervention vom frühen, entfernten Interventionsmechanismus der Verwaltungsbehörde in einen spezifischen Verarbeitungszustand verlagert.

Im Rahmen des Frühinterventionsmechanismus übermittelt die Staatsbank, wenn sie feststellt, dass ein Kreditinstitut einer Frühintervention unterliegt, dem Kreditinstitut ein Dokument mit der Aufforderung, restriktive Anforderungen zur Überwindung der Betriebsprobleme umzusetzen, sodass das Kreditinstitut zum Normalbetrieb zurückkehren kann. Es handelt sich hierbei nicht um ein Entscheidungsdokument, das das Kreditinstitut zu einer frühzeitigen Intervention verpflichtet. Im Dokument der Staatsbank werden die restriktiven Anforderungen und die Umsetzungsfrist klar dargelegt. Die Anforderungen und Beschränkungen der Staatsbank enden mit Ablauf der Umsetzungsfrist, wenn die Kreditinstitute ihre Probleme überwunden haben.

Die Nationalversammlung diskutierte im Saal den Gesetzesentwurf über Kreditinstitute (geändert). Foto: Pham Kien/VNA

Bei diesem Ansatz wird die Staatsbank Anforderungen und Beschränkungen auf Kreditinstitute anwenden, denen eine vorzeitige Intervention ohne schriftliche Entscheidung über die vorzeitige Intervention gestattet ist, bzw. Anforderungen und Beschränkungen nicht mehr anwenden, so dass keine schriftliche Entscheidung zur Beendigung der vorzeitigen Intervention erforderlich ist.

„Wenn ein Dokument (eine Entscheidung) für die frühzeitige Intervention und anschließend ein Dokument (eine Entscheidung) für die Beendigung der frühzeitigen Intervention vorliegen müssen, handelt es sich um ungünstige Informationen für das Kreditinstitut, die sich negativ auf den Markt auswirken, die Psyche der Einleger beeinflussen und das Risiko von Massenabhebungen für das Kreditinstitut, das die frühzeitige Intervention erhalten hat, im Besonderen und für das Kreditinstitutssystem im Allgemeinen schaffen können“, betonte der Delegierte.

Aufgrund der obigen Analyse schlugen die Delegierten vor, die Bestimmungen zum frühzeitigen Eingreifen in der Form beizubehalten, wie sie in dem der Nationalversammlung in der 6. Sitzung vorgelegten Entwurf enthalten waren, oder die Bestimmung in Artikel 161 des Gesetzesentwurfs zu streichen, wonach die Staatsbank über ein Dokument verfügen muss, um ein frühzeitiges Eingreifen zu beenden. Dies stünde eher im Einklang mit der internationalen Praxis und würde eine negative Marktreaktion verhindern, wenn die Staatsbank beschließt, frühzeitig bei einer Bank einzugreifen.

In Artikel 43 Buchstabe b, Satz 2 des Gesetzesentwurfs heißt es: „Ein Mitglied des Verwaltungsrats darf kein unabhängiges Mitglied sein.“ Ein Mitglied des Vorstands eines Kreditinstituts darf nicht gleichzeitig die Position eines Geschäftsführers, leitenden Angestellten eines anderen Kreditinstituts oder Geschäftsführers eines anderen Unternehmens innehaben.

Der Delegierte der Nationalversammlung der Provinz Thanh Hoa, Vo Manh Son, spricht. Foto: Pham Kien/VNA

Der Delegierte Vo Manh Son ( Thanh Hoa ) sagte, dass diese Regelung darauf abzielt, Interessenkonflikte zu vermeiden, wenn Mitglieder des Vorstands die Entscheidungen der Bank zum Vorteil ihrer anderen Geschäftsbereiche beeinflussen können. Dies sollte jedoch sorgfältig bedacht werden, da es in der Praxis viele Probleme verursachen kann.

„Die Tätigkeit als Vorstandsmitglied eines Kreditinstituts ist keine Vollzeitbeschäftigung, daher gehen die betreffenden Personen oft anderen Tätigkeiten nach. Die Einschränkung der Voraussetzungen für Vorstandsmitglieder, wie sie im Gesetzesentwurf vorgesehen ist, könnte dazu führen, dass es schwieriger wird, Personen mit ausreichender Kapazität, Erfahrung und Kenntnissen für den Vorstand zu finden“, betonte der Delegierte.

Laut Delegiertem Vo Manh Son besteht das Hauptproblem in der Notwendigkeit, Transaktionen zu kontrollieren, insbesondere Kreditgeschäfte zwischen Kreditinstituten und anderen Unternehmen, die Mitglieder des Vorstands gleichzeitig verwalten und betreiben. Eine geeignetere Maßnahme besteht daher darin, die Bedingungen und Verfahren für die Kreditvergabe an Unternehmen, an denen Vorstandsmitglieder beteiligt sind, streng zu regeln.

Schutz der Rechte der Kreditnehmer

Pham Van Thinh, Delegierter der Nationalversammlung der Provinz Bac Giang, spricht. Foto: Pham Kien/VNA

Delegierter Pham Van Thinh (Bac Giang) schätzte den Prozess des Empfangs, der Erläuterung und der Überarbeitung sehr und drückte seine große Zustimmung zu vielen Inhalten des Gesetzesentwurfs aus. Der Delegierte sagte, dass es in den beiden vorangegangenen Sitzungen Aussagen zu Geschäftsbanken gegeben habe, die als Lebensversicherungsvertreter tätig seien. Die Redaktion habe einen Teil davon akzeptiert, der Delegierte habe jedoch weiterhin Bedenken.

Der Delegierte erklärte: Der maximale Rabatt für Lebensversicherungsagenten mit zwei beliebten Lebensversicherungsprodukten (Risikolebensversicherung und gemischte Versicherung) beträgt 4 % für die Versicherungsprämie des ersten Jahres. Bei Geschäftsbanken, die über Verbindungen zu Lebensversicherungsvertretern verfügen, kommt es vor, dass Kreditnehmern der Abschluss einer Lebensversicherung mit einer jährlichen Rate von 2 bis 4 Prozent des Kreditwerts vorgeschlagen und dazu gezwungen wird. Bei Geschäftsbanken werden den Bankmitarbeitern Ziele für die Anzahl der Versicherungsverträge und die Einnahmen aus Lebensversicherungsprämien vorgegeben.

Der Delegierte fügte hinzu, dass laut dem Inspektionsergebnis des Finanzministeriums vom Juli 2023 bei vier Lebensversicherungsunternehmen, die Kunden Versicherungsprodukte über Geschäftsbankkanäle anbieten, die Vertragskündigungsrate nach dem ersten Jahr bei bis zu 70 % liege. Kündigt der Kunde im ersten Jahr, verliert er alle gezahlten Gebühren. Allein bei einer einzigen Lebensversicherungsgesellschaft, die ihren Vertrieb über eine Geschäftsbank vertreibt, wurden die Versicherungsprämien von Kunden im ersten Jahr im Wert von rund 2.000 Milliarden VND gekündigt.

Viele Banken verlangen von den Kreditnehmern außerdem, in den ersten beiden Jahren Gebühren zu zahlen. Das bedeutet, dass der zusätzliche Betrag, den der Kreditnehmer zahlen muss, bis zu 4–8 % des Kreditwerts betragen kann. Der Realzinssatz für das durch den Abschluss einer zusätzlichen Lebensversicherung in die Wirtschaft freigesetzte Kapital kann in den ersten zwei Jahren im Vergleich zum Zinssatz des Kreditvertrags um 50–100 % steigen.

Unter Berufung auf Daten einiger Banken erklärte der Delegierte Pham Van Thinh, dass im Zeitraum von 2018 bis 2022 die Einnahmen von Lebensversicherungsagenten der Geschäftsbanken einen sehr großen Anteil an den Gewinnen dieser Banken ausmachten.

Angesichts dieser großen Realität und Vorteile sagte der Delegierte, dass, wenn im Gesetzesentwurf nur die Anweisung zur Hinzufügung von Absatz 2, Artikel 113 akzeptiert würde: „Geschäftsbanken dürfen Versicherungsvermittlungstätigkeiten gemäß den Bestimmungen des Gesetzes über das Versicherungsgeschäft und im Rahmen der Versicherungsvermittlungstätigkeiten gemäß den Vorschriften des Gouverneurs der Staatsbank ausüben“, keine Garantie dafür bestünde, dass Kunden nicht mehr gezwungen würden, Geld zu leihen, um eine Versicherung abzuschließen, oder dass die Unwissenheit von Kunden mit Spareinlagen ausgenutzt würde, um Lebensversicherungsprodukte abzuschließen, wie es in der jüngsten Vergangenheit der Fall war.

„Die Leichtigkeit des Cross-Sellings von Lebensversicherungen durch Banken hat dazu geführt, dass Geschäftsbanken und Versicherungsunternehmen professionelle Grenzen und ihren angesammelten Ruf ignorieren, um in den Strudel der Profitgier einzusteigen“, analysierte Delegierter Thinh.

Die Delegierten schlugen vor, dass für den Fall, dass das Verbot des Querverkaufs von Lebensversicherungen über Geschäftsbanken nicht umgesetzt wird, dem Gesetzesentwurf ein Artikel hinzugefügt werden sollte, der die Regierung beauftragt, Regelungen für den Handel mit Versicherungsprodukten zu erlassen, bei denen Geschäftsbanken und Kreditinstitute als Agenten auftreten, um Publizität und Transparenz zu gewährleisten und die Rechte der Kunden zu schützen, die Kapital leihen oder Ersparnisse bei Banken anlegen.

Dies wird sich sowohl positiv auf das Image der Geschäftsbanken als auch insbesondere auf das Lebensversicherungsgeschäft auswirken, einem Beruf, der mehr Ethik und Menschlichkeit erfordert als viele andere Geschäftsbereiche.

Pham Van Hoa, Delegierter der Nationalversammlung der Provinz Dong Thap, spricht. Foto: Pham Kien/VNA

Derselben Ansicht war auch der Delegierte Pham Van Hoa (Dong Thap), der sagte, dass die Folgen des Versicherungsverkaufs durch Joint Ventures und Bankenverbände in jüngster Zeit sehr deutlich gewesen seien. Versicherungsunternehmen haben keinen Hauptsitz, sondern verkaufen ihre Produkte über Banken. Daher haben Kunden bei der Problemlösung viele Schwierigkeiten. Herr Hoa nannte als Beispiel, dass die gesamte Region des Mekongdeltas aus 13 Provinzen besteht, in denen sich jedoch nur zwei Versicherungsunternehmen befinden. „Ich unterstütze die Ansicht, dass Joint Ventures und assoziierte Banken keine Versicherungen verkaufen dürfen“, betonte Delegierter Pham Van Hoa.

Laut VNA/Tin Tuc Zeitung

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