Strenge Vorschriften für Kreditbedingungen und -verfahren
Delegierter La Thanh Tan (Hai Phong) sagte, dass der Gesetzentwurf, der der Nationalversammlung vorgelegt wurde, hinsichtlich der frühzeitigen Intervention bei Kreditinstituten und Zweigstellen ausländischer Banken dieses Mal eine Bestimmung hinzufügt, wonach die Staatsbank über ein Dokument verfügen muss, um die frühzeitige Intervention zu beenden. Den Delegierten zufolge ändert diese Regelung die Art der Frühintervention, indem sie diese vom frühen, entfernten Interventionsmechanismus der Verwaltungsbehörde in einen spezifischen Verarbeitungszustand verlagert.
Im Rahmen des Frühinterventionsmechanismus sendet die Staatsbank bei Erkennung eines Kreditinstituts, das einer Frühintervention unterliegt, dem Kreditinstitut ein Dokument mit der Aufforderung, Einschränkungen zur Überwindung betrieblicher Probleme vorzunehmen, sodass das Kreditinstitut zum Normalbetrieb zurückkehren kann. Es handelt sich hierbei nicht um ein Entscheidungsdokument, das das Kreditinstitut zu einer Frühintervention verpflichtet. Im Dokument der Staatsbank werden die restriktiven Anforderungen und die Frist für die Umsetzung klar dargelegt. Die Anforderungen und Beschränkungen der Staatsbank enden mit Ablauf der Umsetzungsfrist, wenn die Kreditinstitute ihre Probleme überwunden haben.
Die Nationalversammlung diskutierte im Saal den Entwurf des Gesetzes über Kreditinstitute (geändert). Foto: Pham Kien/VNA
Bei diesem Ansatz wird die Staatsbank Anforderungen und Beschränkungen auf Kreditinstitute anwenden, denen eine vorzeitige Intervention ohne schriftliche Entscheidung über die vorzeitige Intervention gestattet ist, bzw. diese Anforderungen und Beschränkungen nicht mehr auferlegen, so dass für die Beendigung der vorzeitigen Intervention keine schriftliche Entscheidung erforderlich ist.
„Wenn ein Dokument (eine Entscheidung) für die frühzeitige Intervention und anschließend ein Dokument (eine Entscheidung) für die Beendigung der frühzeitigen Intervention vorliegen müssen, handelt es sich dabei um ungünstige Informationen für das Kreditinstitut, die sich negativ auf den Markt auswirken, die Psyche der Einleger beeinflussen und das Risiko von Massenabhebungen für das Kreditinstitut, das die frühzeitige Intervention erhalten hat, im Besonderen und für das Kreditinstitutssystem im Allgemeinen schaffen können“, betonte der Delegierte.
Aufgrund der obigen Analyse schlugen die Delegierten vor, die Regelungen zur frühzeitigen Intervention in der Form beizubehalten, wie sie in dem der Nationalversammlung in der 6. Sitzung vorgelegten Entwurf vorliegen, oder die Regelung in Artikel 161 des Gesetzesentwurfs zu streichen, wonach die Staatsbank über ein Dokument verfügen muss, um eine frühzeitige Intervention zu beenden. Dies stünde eher im Einklang mit der internationalen Praxis und würde eine negative Marktreaktion verhindern, wenn sich die Staatsbank zu einer frühzeitigen Intervention bei einer Bank entschließt.
In Artikel 43 Punkt b, Absatz 2 des Gesetzentwurfs heißt es: „Ein Mitglied des Verwaltungsrats darf kein unabhängiges Mitglied sein. Ein Mitglied des Verwaltungsrats eines Kreditinstituts darf nicht gleichzeitig die Position eines Managers, leitenden Angestellten eines anderen Kreditinstituts oder Managers eines anderen Unternehmens innehaben.“
Vo Manh Son, Delegierter der Nationalversammlung der Provinz Thanh Hoa, spricht. Foto: Pham Kien/VNA
Delegierter Vo Manh Son (Thanh Hoa) sagte, dass diese Regelung darauf abzielt, Interessenkonflikte zu vermeiden, wenn Mitglieder des Vorstands die Entscheidungen der Bank zum Vorteil ihrer anderen Geschäftsbereiche beeinflussen können. Dies sollte jedoch sorgfältig überlegt werden, da es in der Praxis viele Probleme verursachen kann.
„Die Tätigkeit als Vorstand eines Kreditinstituts ist keine Vollzeitbeschäftigung, daher gehen die betreffenden Personen häufig noch anderen Tätigkeiten nach. Die Einschränkung der Bedingungen für Vorstandsmitglieder, wie sie im Gesetzesentwurf vorgesehen ist, könnte dazu führen, dass es schwieriger wird, Personen mit ausreichender Kapazität, Erfahrung und Kenntnissen für den Vorstand zu finden“, betonte der Delegierte.
Laut Delegiertem Vo Manh Son liegt der Schlüssel in der Notwendigkeit der Kontrolle von Transaktionen, insbesondere von Kreditgeschäften zwischen Kreditinstituten und anderen Unternehmen, die Mitglieder des Vorstands gleichzeitig verwalten und betreiben. Eine geeignetere Maßnahme wäre daher eine strenge Regulierung der Bedingungen und Verfahren für die Kreditvergabe an Unternehmen, an denen Mitglieder des Verwaltungsrats beteiligt sind.
Schutz der Rechte der Kreditnehmer
Pham Van Thinh, Delegierter der Nationalversammlung der Provinz Bac Giang, spricht. Foto: Pham Kien/VNA
Delegierter Pham Van Thinh (Bac Giang) schätzte den Prozess des Empfangs, der Erläuterung und der Überarbeitung sehr und drückte seine große Zustimmung zu vielen Inhalten des Gesetzesentwurfs aus. Der Delegierte sagte, dass es in den beiden vorangegangenen Sitzungen Aussagen darüber gegeben habe, dass Geschäftsbanken als Lebensversicherungsagenten agieren. Die Redaktion habe Teile dieser Aussagen akzeptiert, aber der Delegierte habe weiterhin Bedenken.
Der Delegierte erklärte: Der maximale Rabatt für Lebensversicherungsagenten mit zwei beliebten Lebensversicherungsprodukten (Risikolebensversicherung und Mischversicherung) beträgt 4 % für die Versicherungsprämie des ersten Jahres. Bei Geschäftsbanken, die über Verbindungen zu Lebensversicherungsvertretern verfügen, kommt es vor, dass Kreditkunden der Abschluss einer Lebensversicherung mit einer jährlichen Rate von 2 bis 4 Prozent des Kreditwerts vorgeschlagen und dazu gezwungen wird. Bei Geschäftsbanken werden den Bankangestellten Zielvorgaben für die Anzahl der Versicherungsverträge und die Einnahmen aus Lebensversicherungsprämien vorgegeben.
Der Delegierte fügte hinzu, dass laut dem Inspektionsergebnis des Finanzministeriums vom Juli 2023 bei vier Lebensversicherungsunternehmen, die Kunden Versicherungsprodukte über kommerzielle Bankkanäle anbieten, die Rate der Vertragskündigungen nach dem ersten Jahr der Kunden bis zu 70 % beträgt. Bei einer Kündigung des ersten Jahres verliert der Kunde sämtliche gezahlten Gebühren. Allein bei einer einzigen Lebensversicherungsgesellschaft, die ihren Vertrieb über eine Geschäftsbank vertreibt, wurden die Versicherungsprämien von Kunden im ersten Jahr im Wert von rund 2.000 Milliarden VND storniert.
Viele Banken verlangen von den Kreditnehmern außerdem in den ersten beiden Jahren Gebühren, was bedeutet, dass der zusätzliche Betrag, den der Kreditnehmer zahlen muss, bis zu 4–8 % des Kreditwerts betragen kann. Der Realzinssatz für das durch den Abschluss einer zusätzlichen Lebensversicherung in die Wirtschaft freigesetzte Kapital kann in den ersten zwei Jahren im Vergleich zum Zinssatz des Kreditvertrags um 50–100 % steigen.
Laut Delegiertem Pham Van Thinh machten unter Berufung auf Daten einiger Banken im Zeitraum von 2018 bis 2022 die Einnahmen aus Lebensversicherungsagenten von Geschäftsbanken einen sehr großen Teil der Gewinne dieser Banken aus.
Angesichts dieser großen Realität und Vorteile sagte der Delegierte, wenn im Gesetzentwurf nur die Anweisung zur Hinzufügung von Absatz 2, Artikel 113 akzeptiert werde: „Geschäftsbanken dürfen Versicherungsagenturtätigkeiten gemäß den Bestimmungen des Gesetzes über das Versicherungsgeschäft ausüben, in Übereinstimmung mit dem Umfang der Versicherungsagenturtätigkeiten gemäß den Bestimmungen des Gouverneurs der Staatsbank“, dann bestehe keine Garantie dafür, dass Kunden nicht wie in der jüngsten Vergangenheit gezwungen würden, sich Geld zu leihen, um eine Versicherung abzuschließen, oder dass die Unkenntnis von Kunden mit Spareinlagen ausgenutzt werde, um Lebensversicherungsprodukte abzuschließen.
"Der einfache Cross-Selling-Prozess für Lebensversicherungen über Banken hat dazu geführt, dass Geschäftsbanken und Versicherungsunternehmen professionelle Grenzen und ihren angesammelten Ruf ignorierten, um in den Strudel der Profitgier einzutauchen", analysierte Delegierter Thinh.
Die Delegierten schlugen vor, dass für den Fall, dass das Verbot des Querverkaufs von Lebensversicherungen über Geschäftsbanken nicht umgesetzt wird, dem Gesetzentwurf ein Artikel hinzugefügt werden sollte, der die Regierung beauftragt, Vorschriften für den Handel mit Versicherungsprodukten zu erlassen, bei denen Geschäftsbanken und Kreditinstitute als Agenten auftreten. So soll Öffentlichkeit und Transparenz gewährleistet und die Rechte von Kunden geschützt werden, die sowohl Kredite aufnehmen als auch Ersparnisse bei Banken anlegen.
Dies wird sich positiv auf das Image der Geschäftsbanken und insbesondere des Lebensversicherungsgeschäfts auswirken, einem Beruf, der mehr Ethik und Menschlichkeit erfordert als viele andere Geschäftsbereiche.
Pham Van Hoa, Delegierter der Nationalversammlung der Provinz Dong Thap, spricht. Foto: Pham Kien/VNA
Derselben Ansicht war auch der Delegierte Pham Van Hoa (Dong Thap), der sagte, dass die Folgen des Versicherungsverkaufs durch Joint Ventures und Verbundbanken in jüngster Zeit sehr deutlich gewesen seien. Versicherungsunternehmen haben keinen Hauptsitz, sondern vertreiben ihre Produkte über Banken. Daher haben Kunden bei der Problemlösung mit vielen Schwierigkeiten zu kämpfen. Herr Hoa nannte als Beispiel, dass die gesamte Region des Mekongdeltas aus 13 Provinzen bestehe, in denen sich jedoch nur zwei Versicherungsgesellschaften befänden. „Ich unterstütze die Ansicht, dass Joint Ventures und assoziierte Banken keine Versicherungen verkaufen dürfen“, betonte Delegierter Pham Van Hoa.
Laut VNA/Tin Tuc Newspaper
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