إزالة الاختناقات القانونية، وتعزيز تسوية الديون المعدومة: وجهات نظر من مؤسسات الائتمان

ورشة عمل حول التعليقات على مشروع القانون المعدل والمكمل لعدد من مواد قانون مؤسسات الائتمان 2024، نظمها بنك الدولة الفيتنامي واتحاد بنوك فيتنام - الصورة: VGP/HT

كان هذا هو المحتوى الذي تمت مناقشته في ورشة العمل حول التعليقات على مشروع القانون المعدل والمكمل لعدد من مواد قانون مؤسسات الائتمان 2024 التي نظمها بنك الدولة الفيتنامي (SBV) وجمعية البنوك الفيتنامية في 18 أبريل في هانوي .

من ممارسات تسوية الديون إلى الحاجة إلى إضفاء الشرعية على حق الاستيلاء

في ورشة العمل لتقديم التعليقات على مشروع القانون المعدل لمؤسسات الائتمان، كانت القضية التي نوقشت بشدة هي ما إذا كان ينبغي الاستمرار في منح حق الاستيلاء على الأصول المضمونة للبنوك ومنظمات تداول الديون أم لا. وقال السيد فام تان كونغ، رئيس مجلس إدارة غرفة تجارة وصناعة فيتنام، إن فيتنام تواجه خطر زيادة الديون المعدومة، خاصة في سياق عدم قدرة العديد من الشركات على سداد ديونها في الوقت المحدد. ومن ثم فإن وجود آلية قانونية واضحة لمؤسسات الائتمان لمصادرة الضمانات يعد مطلبا ملحا لضمان سلامة النظام المالي.

تحدث السيد نجوين كووك هونغ، نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لاتحاد المصارف، والرئيس السابق لشركة VAMC، في ورشة العمل - الصورة: VGP/HT

وبحسب السيد نجوين كووك هونغ، نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لاتحاد المصارف والرئيس السابق لشركة VAMC، فإن الاستيلاء على الأصول المضمونة ليس امتيازًا ولكنه حق طبيعي للمقرض في علاقة ائتمانية. وأكد أنه إذا لم يتم التعامل مع الديون المعدومة، فإن نظام الائتمان سوف يصبح مكتظا، ولن تتمكن الشركات من اقتراض رأس المال، وسوف يصاب الاقتصاد بالركود. وأضاف هونج أن "إضفاء الشرعية على حق المصادرة هو ممارسة تتوافق مع الممارسات الدولية، وليس عملاً متطرفاً".

وبالمثل، TS. قال كان فان لوك، كبير الاقتصاديين في BIDV وعضو المجلس الوطني الاستشاري النقدي والمالي، إن هناك أربعة أسباب على الأقل لإضفاء الشرعية على حق الاستيلاء: أولاً، الديون المعدومة أمر لا مفر منه في أنشطة الائتمان، بما في ذلك الأسباب الموضوعية مثل الكوارث الطبيعية والأزمات؛ ثانياً، إذا لم يكن من الممكن تحصيل الدين، فلن يقوم البنك بإقراض أموال جديدة، مما يتسبب في ازدحام تدفق رأس المال؛ ثالثا، إن الاستيلاء على الضمانات هو ممارسة دولية؛ رابعا، إن تقنين هذا الحكم من شأنه أن يحسن نوعية النظام القانوني وتطبيق القانون.

تي اس. كان فان لوك، كبير الاقتصاديين في BIDV، وعضو المجلس الاستشاري النقدي والمالي الوطني، يتحدث - الصورة: VGP/HT

وفي معرض مشاركته بالخبرة العملية، قال ممثل شركة Techcombank إن البنوك لا يمكنها الاستيلاء على الأصول بشكل تعسفي دون أساس قانوني واضح. يتم إجراء الحجز دائمًا بحذر لأنه في حالة وجود خطأ، يمكن مقاضاة البنك، مما يتسبب في أضرار كبيرة للسمعة والمالية.

المشاكل القانونية التي تحتاج إلى حل في مشروع القانون

وبحسب خبراء قانونيين، فإنه منذ انتهاء العمل بالقرار 42، لم تعد مؤسسات الإقراض تملك آلية لحجز الضمانات بشكل استباقي للتعامل مع الديون. في هذه الأثناء، لم يرث قانون مؤسسات الائتمان الحالي 2024 والقوانين ذات الصلة هذا المحتوى المهم. إن الافتقار إلى لوائح محددة لا يؤدي إلى إطالة عملية تسوية الديون فحسب، بل يؤثر أيضًا على ثقة المستثمرين والأداء المصرفي.

وقال ممثل الدائرة القانونية في البنك المركزي: إن البنوك تتحمل مسؤولية كبيرة في تعبئة رأس المال من الناس، لذا يجب أن يكون لديها الأدوات القانونية المناسبة للتعامل مع الديون عند الضرورة.

وقال ممثل بنك الدولة في فيتنام "إن البنوك، أكثر من أي جهة أخرى، ملزمة بالامتثال الصارم للقواعد القانونية، ولكن بدون آلية محددة، من الصعب للغاية إنفاذها".

بالإضافة إلى ذلك، أوصى المندوبون أيضًا بضرورة تقنين العديد من المحتويات المحددة في مشروع القانون مثل:

أولاً، التعامل مع الأصول المضمونة كدليل في قضايا المخالفات الجنائية أو الإدارية. في كثير من الحالات، يتم الاحتفاظ بالأصول، ولكن لا توجد قواعد لتسليمها إلى مؤسسات الائتمان للتعامل معها، مما يؤدي إلى إطالة وقت تحصيل الديون.

ثانياً، لم يتم تنظيم الحق في التعامل مع الأصول المضمونة، والتي هي حقوق استغلال المعادن، بشكل واضح حتى الآن في قانون المعادن وقانون مؤسسات الائتمان. وهذا يجعل من الصعب فرض المعاملات المضمونة لأصول محددة.

ثالثا، لا يزال تطبيق الإجراءات المبسطة في حل النزاعات حول الأصول المضمونة أمام المحكمة محدودا. وقال ممثل BIDV إنه حتى الآن لم تكن هناك أي حالة تم فيها تطبيق الإجراء المبسط بسبب عدم تعاون العملاء أو التسبب عمداً في صعوبات في تأكيد الديون.

رابعا، تسمح القواعد الحالية الخاصة بمنظمات تداول الديون فقط لشركتي VAMC وDATC، وهما كيانان مملوكان للدولة بنسبة 100%، بالاستيلاء على الضمانات. وهذا يجعل سوق تداول الديون متخلفا، مما يحد من القدرة على تعبئة الموارد الاجتماعية.

خامساً، المشكلة في نقل المشاريع العقارية هي الضمانات. لا يتضمن قانون الأعمال العقارية لعام 2023 تعليمات محددة بشأن الحالات التي تكون فيها المؤسسات الائتمانية هي الناقلة. لا بد من وجود قواعد موحدة لحماية مصالح البنوك.

سادساً، تعليمات التنفيذ ليست موحدة حتى الآن. وتتطلب بعض وكالات إنفاذ القانون تخصيص أصول محددة لكل التزام، في حين يتم استخدام العديد من الأصول الضمانية لتأمين القرض بأكمله، مما يعيق عملية المعالجة.

ولم يقتصر الأمر على مؤسسات الائتمان فحسب، بل قدم ممثلو شركات إدارة الأصول أيضًا مقترحات لتعديل اللوائح. وأكد ممثل بنك HDBank أنه من الضروري السماح لشركات تداول الديون الخاصة المرخصة بالمشاركة في حجز الأصول.

وقال ممثل شركة إدارة الأصول التابعة لبنك HDBank: "سيعمل هذا على تعزيز تطوير سوق الديون المعدومة ويساعد في تحرير رأس المال للاقتصاد".

في الورشة، الخبراء، مؤسسات الإئتمان والخبراء القانونيين والشركات حول ضرورة تقنين حق الحجز على الأصول المضمونة. وهذه أداة مهمة للتعامل بفعالية مع الديون المعدومة، وخفض تكاليف التقاضي، وزيادة فرص الحصول على الائتمان للشركات، وحماية سلامة النظام المالي بأكمله.

هوي ثانغ

المصدر: https://baochinhphu.vn/thao-go-diem-nghen-phap-ly-thuc-day-xu-ly-no-xau-goc-nhin-tu-cac-tctd-102250418171508192.htm