خجول... اقتراض المال لشراء منزل

أسعار الفائدة منخفضة ولكن العديد من الناس لا يزالون يترددون في اتخاذ قرار "دفع الأموال" لشراء منزل.

وبحسب بيانات بنك الدولة الفيتنامي، ارتفعت قروض الإسكان القائمة بنسبة 4.6% فقط بحلول نهاية سبتمبر/أيلول 2024، وهو أقل بكثير من إجمالي الائتمان القائم في الاقتصاد. يعكس هذا النمو البطيء حقيقة أن الطلب على القروض لشراء المساكن لا يزال منخفضا، على الرغم من أن البنوك خفضت أسعار الفائدة في الوقت نفسه وقدمت سياسات تفضيلية لجذب المقترضين.

العديد من السياسات الجذابة

وقال السيد لي مينه نجيا، مسؤول الائتمان للعملاء الأفراد في أحد البنوك الكبيرة في مدينة هوشي منه، إن عدد العملاء الذين يقترضون المال لشراء المنازل أظهر في الأشهر الأخيرة علامات على زيادة طفيفة. لكن السبب الرئيسي، حسب قوله، هو أن البنوك تتنافس بقوة في تقديم حزم قروض بفوائد ميسرة، مع مرونتها في شروط السداد، ما يسهل على المقترضين ضمان قدرتهم على السداد.

تم افتتاح مشروع سكني جديد للبيع في مدينة هوشي منه. تصوير: تان ثانه

قال السيد نجوين دينه ثانج، رئيس قسم العملاء الأفراد في بنك آسيا التجاري، إنه على الرغم من أن البنوك خفضت أسعار الفائدة لتعزيز الائتمان، إلا أن الطلب على قروض الإسكان لا يزال محدودا. ويرجع هذا جزئياً إلى حقيقة أن أسعار العقارات لا تزال مرتفعة، في حين تخضع اللوائح المتعلقة بالاستثمار العقاري والمعاملات لتغييرات كبيرة مع ظهور قانون الأراضي لعام 2024. رغم تزايد الطلب على شراء المنازل بغرض السكن، إلا أن القروض العقارية لم تحقق بعد اختراقاً قوياً.

وفي مواجهة هذا الوضع، تواصل البنوك تطبيق سياسات جذابة لجذب المقترضين. على سبيل المثال، أطلق البنك الدولي (VIB) حزمة ائتمانية بقيمة 30 ألف مليار دونج للقروض لشراء المنازل والشقق بأسعار فائدة تفضيلية وحلول مرنة لسداد الديون.

قالت السيدة ثو دونج - التي تستعد لشراء منزل - إنها عندما اقتربت من بنك VIB لاقتراض مليار دونج، نصحها موظفو البنك بأسعار فائدة تتراوح فقط بين 5.9% - 6.9% - 7.9% سنويًا، ثابتة لمدة 6 - 12 - 18 شهرًا. كما يُعفي بنك VIB من سداد أقساط القروض السكنية لمدة تصل إلى خمس سنوات، ويُعفي أيضًا من سداد أقساط القروض السكنية لمدة أربع سنوات. وهذا يُساعدني على تقليص أقساطي الشهرية على المدى الطويل، كما قالت السيدة دونج.

في غضون ذلك، قال السيد لي فيت ثانه (المنطقة 12، مدينة هوشي منه) إنه في أوائل عام 2024، توجه إلى بنك فيتنام للتصدير والاستيراد والتجارة المساهمة (Eximbank) لاقتراض المال لشراء منزل. في ذلك الوقت، عرض بنك إكزيم بنك سعر فائدة ثابت بنسبة 8% سنويًا للأشهر الاثني عشر الأولى، لكنه لم يقترض لأنه كان خائفًا من عدم استقرار العمل.

حتى الآن، وبعد إعداد الخطة المالية، تواصلتُ مجددًا مع بنك التصدير والاستيراد، وأبلغني موظفو البنك أن مدة القرض تصل إلى 40 عامًا، وفترة سماح سداد أصل الدين 7 سنوات (في السنوات السبع الأولى، يدفع المقترض الفائدة شهريًا فقط، وليس أصل الدين)؛ وأن سعر الفائدة أقل بنسبة 1% مما كان عليه في بداية عام 2024) - قال السيد ثانه.

علاوة على ذلك، فإن بنك المساهمة التجارية للتجارة الخارجية في فيتنام (فيتكومبانك) ليس خارج المنافسة أيضًا عندما يقدم أسعار فائدة تفضيلية للقروض المنزلية تبدأ من 5.4% فقط / سنة، مع شروط ثابتة من 6 أشهر إلى سنتين. ومع ذلك، بعد انتهاء الفترة التفضيلية، سيتم حساب سعر الفائدة على أساس سعر الفائدة على الادخار لمدة 12 شهرًا بالإضافة إلى هامش بنسبة 3.5%.

لا يزال القلق قائما بشأن زيادة أسعار الفائدة بعد الحوافز

على الرغم من أن البنوك تقدم أسعار فائدة جذابة للغاية في الفترة الأولية، إلا أن العديد من العملاء ما زالوا مترددين عندما يفكرون في إمكانية زيادة أسعار الفائدة بعد الفترة التفضيلية. وقال الدكتور نجوين فان ثوان، المحاضر في جامعة الاقتصاد والمالية في مدينة هوشي منه، إنه من المعقول أن تحسب البنوك أسعار الفائدة بعد الفترة التفضيلية على أساس سعر الفائدة الأساسي بالإضافة إلى هامش معين.

ومع ذلك، يتعين على العملاء الحصول على شرح واضح لآلية تشكيل سعر الفائدة الأساسي والعوامل المؤثرة على هذا السعر حتى يتمكنوا من حساب التكاليف المستقبلية عند اقتراض رأس المال. وقال ثوان "حينها فقط سيكون الناس جريئين بما يكفي للحصول على القروض، وسوف يتحسن الائتمان المصرفي".

في الواقع، على مر السنين، كان على العديد من العملاء القدامى أن يدفعوا أسعار فائدة أعلى بكثير من أسعار الفائدة التفضيلية للعملاء الجدد. وقال بعض العملاء إنهم ما زالوا مضطرين لدفع أسعار فائدة تتراوح بين 10% و11% سنويا للقروض السابقة، في حين يبلغ سعر الفائدة التفضيلي الحالي للقرض 6% إلى 8% سنويا فقط في السنة الأولى. ويؤدي هذا إلى خلق حالة من عدم العدالة بين مجموعات العملاء، مما يجعل المقترضين القدامى يشعرون بعدم الرضا والانزعاج.

ومع ذلك، يقول العديد من الأشخاص الذين يرغبون في شراء منزل أن أسعار الفائدة ليست العامل الأكثر أهمية، ولكن انخفاض السيولة في سوق العقارات هو ما يجعلهم غير مهتمين. حتى أولئك الذين اقترضوا المال في السابق لشراء المنازل أو الأراضي أو الشقق بغرض الاستثمار أو الإيجار أو انتظار ارتفاع الأسعار، لم يعودوا في عجلة من أمرهم "لدفع المال" على الرغم من أن سعر الفائدة منخفض للغاية.

وبحسب الدكتور كان فان لوك، عضو المجلس الاستشاري الوطني للسياسة المالية والنقدية، بلغ الائتمان العقاري المستحق حتى نهاية سبتمبر 2024 3.15 مليون مليار دونج، وهو ما يمثل ما يقرب من 21٪ من إجمالي الديون المستحقة على الاقتصاد. ومع ذلك، فإن قروض الإسكان ارتفعت بنسبة 4.6% فقط، وهي نسبة أقل بكثير من قروض الأعمال العقارية، مما يدل على أنه على الرغم من انخفاض أسعار الفائدة، فإن سوق الإسكان لم يحقق اختراقاً قوياً.

السبب الرئيسي لعدم اهتمام الناس بالاقتراض لشراء المنازل هو أن أسعار العقارات لا تزال مرتفعة، وتفوق القدرة المالية لغالبية الناس. إن قطاعات الإسكان بأسعار معقولة غير موجودة تقريبًا، وخاصة في مدينة هوشي منه وهانوي، حيث أن 80% من المشاريع التي ستُفتتح للبيع في عام 2024 تقع ضمن قطاع الإسكان الراقي. لقد أدى ارتفاع أسعار المساكن إلى ارتفاع تكاليف المعيشة بالنسبة للناس، مما يجعل من الصعب الحصول على قرض لشراء منزل.

الطلب على القروض التي تقل عن 2 مليار دونج هو السائد

وفقًا لاستطلاعات حديثة، يختار معظم مشتري المنازل الشقق والمنازل التي يقل سعرها عن 2 مليار دونج. ويظهر هذا أن الطلب على قروض الإسكان بأسعار معقولة، والتي تناسب دخل غالبية الناس، لا يزال كبيراً جداً. ومع ذلك، فإن الافتقار إلى مشاريع الإسكان بأسعار معقولة في المدن الكبرى مثل مدينة هوشي منه وهانوي جعل من المستحيل على أولئك الذين يحتاجون إلى قروض الوصول إلى المنتجات المناسبة.

المصدر: https://nld.com.vn/rut-re-vay-tien-mua-nha-196241216202148125.htm