"جبل" من الكتب الحمراء في البنوك، حيث يحتفظ بنك Agribank وحده بما يقرب من 3 ملايين مليار دونج من العقارات المرهونة

معظم الضمانات التي تقدمها البنوك هي عقارات - صورة: كوانج دينه

الكتاب الأحمر: النوع الأكثر شيوعاً من الرهن العقاري في البنوك

أعلن بنك الزراعة والتنمية الريفية (أجري بنك) مؤخرًا عن تقريره المالي الموحد لعام 2024.

وتشير ملاحظات التقرير إلى أن القيمة الإجمالية للأصول المرهونة والمتعهد بها للعملاء في أجري بنك وصلت إلى ما يقرب من 3.19 مليون مليار دونج، بزيادة تزيد عن 9٪ مقارنة بعام 2023.

ومن بينها، لا يزال العقار يشكل الضمان الرئيسي لهذا البنك، حيث بلغ أكثر من 2.92 مليون مليار دونج، بزيادة قدرها أكثر من 10% مقارنة بنهاية العام الماضي. وبالإضافة إلى ذلك، بلغت قيمة العقارات والأوراق المالية القيمة 190 ألف مليار دونج و54.663 مليار دونج على التوالي.

من حيث القيمة الإجمالية للأصول المرهونة، لا يزال Agribank أقل من "شقيقيه" في Big4، BIDV وVietinBank.

في بنك BIDV، بلغ إجمالي الأصول والأوراق المالية القيّمة المقبولة للرهن العقاري والرهن والخصم 3.32 مليون مليار دونج بنهاية عام 2024. وفي بنك Vietinank، لا يُعد هذا الرقم "أقل" أيضًا عندما يصل إلى ما يقرب من 3.29 مليون مليار دونج.

ومع ذلك، إذا كانت الضمانات عبارة عن عقارات فقط، فلا يوجد "منافس" يتفوق على أجري بنك.

وفي المجمل، بلغ حجم الضمانات العقارية للعملاء في البنوك الخمسة عشر المدرجة أدناه ما يقرب من 15.54 مليون مليار دونج، وهو ما يمثل غالبية إجمالي الأصول المرهونة بشكل عام.

	العمود 1
بنك الزراعة	2923973
بي آي دي في	2358886
بنك فييتنام	2335586
فيتكومبانك	1732593
ساكومبانك	835229
بنك التكنولوجيا	535520
بنك HD	388639
بنك الاتحاد الآسيوي	1050007
في بي بنك	632241
بنك إم بي	772485
سيابنك	328199
بنك التصدير والاستيراد	239614
إس إتش بي	505961
فيب	415144
بنك إل بي	481917

البيانات: القوائم المالية الموحدة المدققة لعام 2024

وقال نائب المدير العام السابق لأحد البنوك في هانوي إن الأصول الضمانية في البنوك متنوعة للغاية، من المصانع إلى السلع، ودفاتر الادخار، والأسهم، ومحطات الطاقة الكهرومائية، والنبيذ الأجنبي، وحتى دور الجنازات.

ومع ذلك، فإن الأصول الأكثر شعبية بالنسبة للقطاع المصرفي كانت منذ فترة طويلة العقارات. وتكمن ميزة هذا النوع من الضمانات في أنه لا داعي للقلق بشأن التلف أو الخسارة، بل وتزداد قيمتها مع مرور الوقت.

وبحسب هذا الشخص، فإن قيمة الضمان تكون دائمًا أعلى من رصيد القرض المستحق لضمان المخاطرة. وهذا يفسر لماذا بلغ إجمالي رصيد القروض المستحقة للعملاء في Agribank أكثر من 1.72 مليون مليار دونج بحلول نهاية عام 2024، ولكن الأصول المرهونة بالعقارات وحدها كانت أكبر من ذلك بكثير.

انتعاش العقارات سيساعد على تحسين السيولة

وقال السيد تران تانه، المحلل في شركة يوانتا فيتنام للأوراق المالية، إن معظم الأصول الضمانية للبنوك هي عقارات. ومن ثم فإن انتعاش سوق العقارات من شأنه أن يساعد على تحسين السيولة وبيع الضمانات اللازمة للتعامل مع الديون المعدومة، وبالتالي المساعدة في استقرار جودة الأصول.

وقال السيد تانه إن المخاطر التي شهدتها سوق العقارات في الآونة الأخيرة هي السبب الرئيسي وراء انخفاض قيمة أسهم البنوك. وبناء على ذلك، من المتوقع أن تؤدي دورة تعافي سوق العقارات إلى ارتفاع تقييمات أسهم البنوك في عام 2025 نتيجة لتحسن جودة الأصول.

وفيما يتعلق بقضية الديون المعدومة، أشار فريق التحليل في شركة إم بي إس للأوراق المالية في تقرير تحليلي نُشر مؤخرًا عن القطاع المصرفي، إلى أن متوسط ​​نسبة الديون المعدومة للبنوك المدرجة (باستثناء أجريبانك) في نهاية الربع الرابع من عام 2024 انخفض بمقدار 34 نقطة أساس مقارنة بالربع السابق، إلى 1.91٪، بعد 4 أرباع متتالية من الزيادة.

كما انخفض معدل تكوين الديون المعدومة بنسبة 10.1% مقارنة بالربع السابق. في الوقت نفسه، سجلت نسبة الديون للمجموعة 2 (الديون المتأخرة من 10 إلى 90 يوماً) أيضاً انخفاضاً للربع الرابع على التوالي، لتصل إلى 1.6% في الربع الرابع من العام الماضي.

وبحسب "إم بي إس"، فإن تعزيز نمو الائتمان بالتوازي مع التعامل النشط من جانب البنوك مع الديون المعدومة في الربع الأخير من العام الماضي ساهم في تحسين جودة أصول الصناعة بأكملها في عام 2024.

بالإضافة إلى ذلك، تحسنت نسبة تغطية الديون المعدومة لدى البنك المدرج إلى 91.6% بنهاية عام 2024 بفضل زيادة المخصصات وانخفاض معدل تكوين الديون المعدومة.

ومع ذلك، أعرب رئيس إحدى شركات التصنيف الائتماني، في حديثه إلى Tuoi Tre Online ، عن قلقه من أن نسبة أمان رأس المال للبنوك الفيتنامية لا تزال منخفضة، حيث تبلغ 12.5% ​​فقط في المتوسط ​​​​بنهاية عام 2024. وهذا المستوى أقل عند مقارنته بالعديد من البلدان في المنطقة.

ناهيك عن أن البنوك تواجه ضغوطاً هذا العام لزيادة نمو الائتمان لدعم الاقتصاد، ولكنها محدودة في قدرتها على تعبئة رأس المال مع الحفاظ على أسعار فائدة منخفضة، ويجب عليها تلبية نسبة استخدام رأس المال قصيرة الأجل للقروض المتوسطة والطويلة الأجل.

وبحسب هذا الشخص، فإن النمو البطيء للودائع في الشهرين الماضيين تسبب في ضغوط كبيرة على السيولة، ويجب على البنوك زيادة رأس المال، وإصدار السندات، وما إلى ذلك لموازنة مصادر رأس المال.

اقرأ المزيد العودة إلى المواضيع

بينه خانه

المصدر: https://tuoitre.vn/nui-so-do-nam-o-ngan-hang-rieng-agribank-nam-gan-3-trieu-ti-dong-bat-dong-san-the-chap-20250413210708329.htm