توسيع نطاق الوصول إلى الخدمات المالية

وقد حققت فيتنام خطوات كبيرة في تعزيز الشمول المالي، هذا ما قامت به السيدة نجوين ثوي دونج، رئيسة شركة EY فيتنام، خلال مؤتمر حول الشمول المالي في نهاية شهر نوفمبر. وفقًا لتصنيف مؤشر الشمول المالي العالمي لعام 2024 الصادر عن مجموعة برينسيبال المالية، احتلت فيتنام المرتبة الثالثة في منطقة الآسيان (بعد سنغافورة وتايلاند)، والمرتبة الرابعة عشرة على مستوى العالم.

الصورة 1.jpg
يقدم Cake Digital Bank مجموعة كاملة من المنتجات المالية عبر الإنترنت للعملاء الأفراد. الصورة: CN

يمتلك حوالي 87% من البالغين حساب دفع، مقارنة بـ 31% في الفترة 2015-2017. وقد تجاوز هذا الرقم الهدف المحدد بـ80% وفقاً لخطة الاستراتيجية الوطنية للشمول المالي لعام 2025 مع رؤية 2030 التي وافق عليها رئيس الوزراء في عام 2020.

ويُعتقد أن الهواتف الذكية والتطورات التكنولوجية هي الأسباب وراء توسع دائرة الشمول المالي من حيث حجم المستخدمين وعدد الخدمات والمشاركة النشطة بشكل متزايد في نماذج تقديم الخدمات المالية.

قبل عقد من الزمان، كانت هناك زيادة كبيرة في عدد شركات التمويل الاستهلاكي التي تلبي احتياجات قاعدة العملاء "دون المستوى المطلوب" للبنوك التقليدية. وفي وقت لاحق، تغيرت اللعبة بشكل كامل مع ظهور نماذج التكنولوجيا المالية للخدمات المصرفية الرقمية.

ويعد الخدمات المصرفية الرقمية أحدث نموذج، ولكنها تظهر في البداية نتائج مبهرة في توسيع دائرة الوصول إلى الخدمات المالية. على سبيل المثال، في حالة Cake، وصل عدد المستخدمين بسرعة إلى 3 ملايين في أول عامين عندما بدأ هذا البنك الرقمي في العمل، ثم ارتفع إلى 4.1 مليون في عام 2023 وحوالي 5 ملايين في عام 2024. ويبلغ متوسط ​​​​ملف تسجيل الائتمان الإجمالي 400000 شهريًا، وهو رقم كبير بالنظر إلى نموذج الخدمات المصرفية الرقمية البحتة في فيتنام.

ومن بين أسباب نموها السريع هو أن هذا البنك الرقمي يركز على تلبية احتياجات مجموعة عملائه المستهدفة من خلال مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات المالية المتاحة، مع نظام بيئي للعديد من الخدمات الأخرى (تطبيقات النقل، والاتصالات، والترفيه، وما إلى ذلك). بدون الحاجة إلى فروع مادية، تعمل Cake بنسبة 100% عبر الإنترنت وتقدم العديد من الخدمات مجانًا تمامًا. كل ما يحتاجه العملاء هو هاتف ذكي متصل بالإنترنت وبطاقة هوية مواطن للوصول إلى مجموعة شاملة من المنتجات بدءًا من فتح حساب دفع، إلى الادخار، إلى بطاقات الائتمان، والقروض الاستهلاكية، والشراء الآن، والدفع لاحقًا... وحتى الارتباط باستثمار شهادة الصندوق. ويستخدم مستخدمو Cake أيضًا التطبيق بشكل متكرر، مع معدل تكرار العملاء بنسبة 95% للخدمات المالية الأساسية.

الخدمات المصرفية الرقمية تساعد على تسريع التقدم

وعلى الرغم من الخطوات الكبيرة التي تم تحقيقها في الآونة الأخيرة، لا تزال هناك فجوة كبيرة في الوصول إلى الخدمات المالية الكافية والمناسبة. على سبيل المثال، أظهر استطلاع أجرته شركة EY في فيتنام أن 42% من المشاركين من بين مجموعة الأشخاص الذين لم يستخدموا الخدمات المصرفية قالوا إنهم استخدموا خدمات غير رسمية مثل الاقتراض من المعارف، والقروض الساخنة، واللعب في جمعيات الادخار والائتمان... خلال العام الماضي.

الصورة 2.jpg
إن مجموعة عملاء كيك هي مجموعة شابة وحديثة وتتواجد في جميع المحافظات والمدن الـ 63 في جميع أنحاء البلاد. الصورة: كعكة

إن العبء الذي يتحمله مقدمو الخدمات المالية هو التكاليف المرتفعة للمعاملات الصغيرة الحجم. ويتطلب الاستجابة لعدد كبير من المعاملات أيضًا جودة نظام التكنولوجيا، بما يضمن معاملات سلسة وآمنة وسريعة.

ومن ثم فإن فرصة تسريع الوصول إلى التمويل الشامل يمكن أن تأتي بالكامل من نموذج الخدمات المصرفية الرقمية، مع مزاياه من حيث التكلفة والسرعة وقابلية التوسع. ولا يقتصر هذا النموذج على تلبية الاحتياجات المالية للعملاء ذوي التصنيف الائتماني المتدني فحسب، بل يساهم أيضاً بشكل كبير في نشر التمويل الاستهلاكي الذكي وتعزيز النمو الاقتصادي من خلال الخدمات المالية الأخرى.

وتأتي هذه المزايا من التكنولوجيا، التي تعد نقطة القوة في نموذج الخدمات المصرفية الرقمية. على سبيل المثال، تتمتع Cake حاليًا بالقوة اللازمة لإتقان العديد من التقنيات المختلفة، مثل eKYC (التعريف الإلكتروني)، والخدمات المصرفية المفتوحة (خدمة الخدمات المصرفية المفتوحة - تساعد على دمج المزيد من الخدمات المالية من أطراف أخرى)، والبطاقة الأساسية على السحابة (تساعد في تسريع الدفع بالبطاقة، وتحسين التكاليف، والتخصيص بمرونة، وتلبية احتياجات العملاء بسرعة)؛ لتطبيق الذكاء الاصطناعي في جميع مراحل العملية التشغيلية (من التسجيل والموافقة إلى تنفيذ الخدمة ...).

لا يزال الخدمات المصرفية الرقمية جديدة جدًا ليس فقط في فيتنام ولكن أيضًا في العالم. في فيتنام، تعد Cake وحدة نادرة ضمن أعلى 5% من البنوك الرقمية الفعالة على مستوى العالم. من المتوقع أن يكون متوسط ​​إيرادات Cake لكل مستخدم في عام 2024 أعلى بثلاث مرات مما كانت عليه في عام 2023.

ومن المتوقع بالتالي أن تتوسع دائرة التمويل الشامل بشكل أسرع مع وجود نماذج رائدة وفعالة تلبي الاحتياجات الفعلية للسوق.

دينه سون