تشريع لحلّ "جلطة الدم" في الديون المعدومة

الديون المعدومة تتزايد بسرعة

في 18 أبريل، عقدت جمعية البنوك الفيتنامية في هانوي ندوة حول التعليقات على مشروع القانون المعدل والمكمل لعدد من مواد قانون مؤسسات الائتمان 2024.

مناقشة التعليقات على مشروع القانون المعدل والمكمل لعدد من مواد قانون مؤسسات الائتمان لعام ٢٠٢٤. تصوير: نجو هاي

وفي كلمته الافتتاحية، قال السيد نجوين كوك هونغ، نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لجمعية البنوك في فيتنام، إن قانون مؤسسات الائتمان 2024، الذي دخل حيز التنفيذ رسميًا اعتبارًا من 1 يوليو 2024، قد أدخل تعديلات لحل الصعوبات والمشاكل في اللوائح القانونية للنظام المصرفي. ومع ذلك، فمن المؤسف أن قانون مؤسسات الائتمان 2024 لم يقنن بعض الأحكام الواردة في القرار 42/2017/QH14 (القرار 42) الصادر عن الجمعية الوطنية بشأن التعامل مع الديون المعدومة مثل: الحق في الحجز، وحجز الضمانات، وإعادة الضمانات بعد القضية... مما يؤثر على قدرة مؤسسات الائتمان على التعامل مع الديون المعدومة.

وفي عرضه للبيانات حول الوضع الحالي للديون المعدومة لمعرفة ضرورة تقنين الديون المعدومة، قال السيد نجوين كوك هونغ إنه بحلول نهاية عام 2024، ستبلغ نسبة الديون المعدومة لمؤسسات الائتمان حوالي 1.030 مليار دونج، بما في ذلك خمسة بنوك أعيد هيكلتها. وإذا استبعدنا البنوك الخمسة التي يتعين إعادة هيكلتها، فإن نسبة الديون المعدومة ستبلغ نحو 1.93%، أي بزيادة بنحو 0.2% مقارنة بعام 2023.

وفي تحليل أكثر تفصيلاً، أكد الأمين العام لجمعية المصارف أنه في بداية عام 2024، سينتهي العمل بالقرار 42، يليه أيضًا التعميم 02 لبنك الدولة بشأن إعادة هيكلة الديون من فترة كوفيد-19، مما يتسبب في زيادة الديون المعدومة. إذا حُسبت نسبة إجمالي الديون المعدومة بنحو 5.36%، منها ديون في الميزانية العمومية تبلغ حوالي 780 ألف مليار دونج، والديون المباعة لشركة VAMC تبلغ حوالي 101 ألف مليار دونج، والديون التي يُحتمل أن تكون محفوفة بالمخاطر تبلغ 150 ألف مليار دونج. وبالتالي، سيتجاوز إجمالي الديون المعدومة مليون مليار دونج فيتنامي بنهاية عام 2024، وفقًا للسيد نجوين كوك هونغ.

وفي الوقت نفسه، فإن سرعة التعامل مع الديون المعدومة في عام 2024 ترتبط بشكل أساسي بمخصصات المخاطر لدى البنوك، ومعالجة الحسابات الضمانية بنسبة 46%؛ ديون العملاء التي يسددونها بأنفسهم تزيد عن 100 مليار دولار، أي ما يعادل 36%؛ والباقي عبارة عن ديون تم بيعها لشركة VAMC. وقال السيد هونج "إن الديون المستردة من خلال بيع الأصول المضمونة من خلال تنفيذ الأحكام تبلغ 7 مليارات دولار فقط، وهو ما يمثل نسبة منخفضة للغاية" .

وتحدث في الندوة السيد نجوين كووك هونغ، نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لجمعية البنوك الفيتنامية. الصورة: نجو هاي

وعلى وجه الخصوص، وفقاً لقادة اتحاد المصارف، في أول شهرين فقط من عام 2025، كان معدل نمو الديون المعدومة سريعاً جداً، ليصل إلى 34 ألف مليار، وإذا ما أدرجنا البنوك المعاد هيكلتها، فإن الرقم يصل إلى 1 مليون و64 ألف مليار. في غضون ذلك، بلغت سرعة تسوية الديون المعدومة في الشهرين الأولين من العام نحو 14-15 مليار درهم، ويرجع ذلك أساساً إلى قيام مؤسسات الائتمان بتخصيص مخصصات للمخاطر، في حين سدد العملاء 10 مليارات درهم، وهو ما يمثل 36%، وهو ما يعادل عام 2024؛ ارتفع معدل معالجة المعاملات المصرفية بنسبة 2% خلال شهرين، ليصل إلى 48%.

وبالتالي، فإن المصدر الرئيسي لتسوية الديون المعدومة هو تخصيص مؤسسات الائتمان مخصصات للمخاطر. وهذا يؤثر بشكل كبير على نتائج أعمال مؤسسات الائتمان، كما يقلل من الموارد المخصصة لدعم الأعمال، ويؤدي إلى عدم تداول التدفق النقدي، مما يؤثر على السيولة إذا لم تُعالج على الفور، كما أثار السيد هونغ هذه المسألة.

ومن الجدير بالذكر أن الأحكام التي دخلت حيز التنفيذ معقدة للغاية ويصعب تنفيذها. وضرب السيد هونغ مثالاً لحكم دخل حيز التنفيذ، ولكن بعد 27-28 مرة من التنفيذ والمزاد وبيع الأصول، لا يزال من غير الممكن معالجته لأنه متشابك مع قانون الأراضي. من بين أكثر من 40 ألف قضية دخلت حيز التنفيذ وتم تحويلها إلى التنفيذ، في عام 2024، سيتم حل 15% فقط من القضايا بمبلغ صغير جدًا من المال مقارنة بالحكم الساري.

"جميعنا مسؤولون عن حماية حقوق ومصالح الشعب المشروعة، لكن هذا لا يعني حماية ما لا ينبغي. عند الاقتراض، كنا نلتزم تجاه البنك بسداد الدين، ثم نحاول المماطلة، ونجد كل السبل لتجنب الديون، أو نسدد أصل الدين دون فوائد، حتى أن بعض المجموعات تخلفت عن سداد ديونها"، أكد الأمين العام لجمعية المصارف.

إيقاظ الوعي بشأن سداد الديون

من واقع وصعوبات مؤسسات الائتمان، قال السيد نجوين كوك هونغ إن تعديل واستكمال عدد من مواد قانون مؤسسات الائتمان 2024 لا يخلق ظروفًا للبنوك لتحصيل الديون فحسب، بل هو أيضًا جرس إنذار للمقترضين ليكونوا على دراية ومسؤولين عن سداد الديون، والقضاء على عقلية إيجاد كل طريقة لعدم سداد الديون، وإيجاد كل طريقة لعدم تسليم الأصول، وإيجاد كل طريقة لطلب الإعفاء من الفائدة، وحتى الاقتراض لسداد أصل الدين وعدم الرغبة في دفع الفائدة في حين أن الضمان كبير جدًا.

إلى جانب ذلك، ومن وجهات النظر التي تمت صياغتها لتضمينها في قانون مؤسسات الائتمان السابق، لخصت جمعية المصارف ثلاثة محتويات رئيسية بما في ذلك: تقنين الأنظمة المتعلقة بحق الحجز على الأصول المضمونة؛ إضفاء الشرعية على الأنظمة المتعلقة بحجز الأصول المضمونة للطرف الخاضع للتنفيذ؛ إضفاء الشرعية على القواعد الخاصة بإعادة الضمانات كدليل في القضايا الجنائية واستكمال القواعد الخاصة بإعادة الضمانات كدليل ووسائل المخالفات الإدارية لمناقشتها من قبل مؤسسات الائتمان.

فيما يتعلق بلوائح حجز الأصول المضمونة، فإن أهم محتوى هو التواصل لتوعية الناس وإدراك مسؤوليتهم في اقتراض الأموال من البنك وسداد الدين. في حال عدم قدرتهم على سداد الدين، يجب عليهم تسليم الأصول المضمونة طواعيةً إلى البنك أو التعامل معها بأنفسهم لسداد دين البنك. إلى جانب ذلك، من الضروري تضمين القانون مسؤولية الجهة المختصة على مستوى البلدية بموقع الأصول المضمونة، حتى تتمكن من التنسيق لدعم مؤسسات الائتمان في حجز الأصول المضمونة وفقًا للقانون، كما أكد السيد هونغ.

في هذه الأثناء، فيما يتعلق بالقواعد المتعلقة بحجز الأموال المضمونة للطرف الخاضع للتنفيذ، لن يُسمح للمؤسسات الائتمانية بالحجز إلا في الحالات التي تؤثر على صحة المقترض أو بموافقة المؤسسة الائتمانية. وعليه، إذا كان هناك ضمان وكان الضمان يؤمن الدين، حتى في حالة الحجز عليه، فإنه يعتبر استناداً إلى أحكام أخرى صحيحة لضمان حقوق مؤسسات الائتمان.

بشأن إعادة الأموال المضمونة كدليل في القضايا الجنائية، كمعروضات ووسائل للمخالفات الإدارية في المخالفات الإدارية. وبحسب السيد هونغ، فقد صدرت أحكام عديدة تتعلق بقضايا جنائية ومدنية وإدارية؛ خلال عملية المحاكمة والتحقيق والمراجعة، يتم تجميد هذه الأصول المضمونة تقريبًا، وبعض الأصول، بعد نفاذ الحكم، تصبح ذات قيمة صفرية لأنها تتدهور وتتلف مثل البضائع... "هذه إحدى النقاط الافتتاحية لمشروع القانون المعدل لمؤسسات الائتمان هذه المرة حيث سيتم إعادة الأصول التي لا تؤثر على المحاكمة أو التعامل بعد المحاكمة"، قال السيد هونغ.

تي اس. علق كان فان لوك، كبير الاقتصاديين في BIDV، على مشروع القانون. الصورة: نجو هاي

قال الدكتور كان فان لوك، كبير الاقتصاديين في BIDV، إن إضفاء الشرعية على اللوائح في القرار 42 سيحل الصعوبات في عملية التعامل مع الأصول المضمونة والديون المعدومة، متفقًا على نفس الرأي بشأن مشروع القانون الذي يعدل ويكمل عددًا من مواد قانون مؤسسات الائتمان 2024. وفي الوقت نفسه، مواءمة حماية حقوق دائني المؤسسات الائتمانية مع تنفيذ الأحكام والقرارات الصادرة عن الجهات المختصة. "ستؤدي هذه التغييرات إلى تسريع معالجة الديون المعدومة وخفض تكاليف تشغيل مؤسسات الائتمان، وبالتالي دعم خفض أسعار الفائدة وكذلك زيادة القدرة على توفير رأس المال للاقتصاد؛ وفي الوقت نفسه، زيادة الشعور بالمسؤولية لدى المقترضين" - أكد الدكتور كان فان لوك،

وبحسب الخبير فإن الأهم هو إزالة العقبات والحواجز، وفتح الموارد، وتحسين كفاءة وجودة القوانين، وتماشيا مع روح الأمين العام والجمعية الوطنية وتوجيهات رئيس الوزراء "لخلق التنمية، ولكن مع الاستمرار في السيطرة على المخاطر، ومحاربة الهدر، وخاصة في مجالات الأراضي والعقارات والوصول إلى رأس المال وإنفاذ القانون ... وخاصة في سياق تزايد الديون المعدومة؛ وارتفاع مخاطر حرب التجارة التكنولوجية، مما يؤثر بشكل كبير على الاقتصاد والأعمال والأسواق المالية والنقدية في فيتنام".

في المذكرة رقم 169/TTr-CP بتاريخ 5 أبريل 2025، قدمت الحكومة إلى اللجنة الدائمة للجمعية الوطنية تعديلات وملحقات لبرنامج الجمعية الوطنية (الدورة التاسعة، مايو 2025) للنظر فيها والموافقة عليها وفقًا لعملية الدورة الواحدة، وصياغة 13 مشروع قانون وفقًا للترتيب والإجراءات المختصرة، بما في ذلك القانون الذي يعدل ويكمل عددًا من مواد قانون مؤسسات الائتمان على أساس أحكام الفقرة 2، المادة 26 من قانون إصدار الوثائق القانونية.

هوانغ لان

المصدر: https://congthuong.vn/luat-hoa-de-lam-tan-cuc-mau-dong-no-xau-383701.html