إعادة تفعيل كوادريليون دونج من رأس المال "المؤجل" للاقتصاد...

تتفاقم الديون المعدومة بسبب انخفاض الوعي بسداد الديون

قال السيد نجوين كووك هونغ، نائب الرئيس التنفيذي والأمين العام لجمعية المصارف الفيتنامية، إنه قبل تنفيذ القرار 42/2017/QH14 بشأن تجريب تسوية الديون المعدومة، كان وعي العملاء بسداد الديون ضعيفًا للغاية، ولم يتعاونوا، ولم يسلموا الأصول، وكان العديد من الأشخاص يتعمدون خلق النزاعات لإطالة فترة سداد الديون.

ومع ذلك، منذ دخول القرار 42 حيز التنفيذ، وخاصة السياسة التي تسمح للبنوك بمصادرة الضمانات، تحسن وعي العملاء بسداد الديون بشكل كبير. قبل صدور القرار 42 كان 20% فقط من العملاء يسددون ديونهم طواعية، ولكن بعد نفاذ هذا القرار ارتفعت هذه النسبة إلى 36%. لكن مع انتهاء صلاحية القرار رقم 42، انخفض وعي الناس بأهمية سداد الديون.

في أول شهرين من عام ٢٠٢٥، ارتفعت الديون المعدومة إلى ٣٤ ألف مليار دونج، ليبلغ إجماليها ١٠٦٠ تريليون دونج. ومن بينها، ارتفعت الديون المعدومة في الميزانية العمومية بمقدار ٨٣٣ ألف مليار دونج، وانخفضت الديون المعدومة المباعة لشركة VAMC بمقدار ٩٩ ألف مليار دونج، وبلغت الديون المعدومة ذات المخاطر المحتملة ١٣٠ ألف مليار دونج، ناهيك عن ٦٣ ألف مليار دونج التي أُعيدت هيكلتها وفقًا للتعميم رقم ٢ ولكنها انتهت صلاحيتها، كما أعرب السيد هونغ عن مخاوفه.

إن تزايد الديون المعدومة يسبب العديد من العواقب على الاقتصاد. تي اس. علق لي دوي بينه، مدير شركة إيكونوميكا فيتنام، على أن أكثر من مليون مليار دونج من الديون المعدومة هي في الوقت الحالي "رأس مال ميت" ولا يمكن استخدامها. ولا يمكن استغلال مصادر الائتمان فحسب، بل والضمانات المرتبطة بالقروض أيضاً، بسبب المخاطر القانونية.

هذا رقم ضخم، ويُهدر الموارد في ظل النقص الاقتصادي الحالي في رأس المال. وأضاف السيد بينه: "الديون المعدومة لا تؤثر على جودة أصول البنوك فحسب، بل ترفع أيضًا أسعار الفائدة في فيتنام".

وقال مدير منطقة جنوب النهر الأحمر (بنك التصدير والاستيراد) هوانج هاي فونج إن البنك لا يريد أن يضطر إلى الاستيلاء على أصول العملاء، لكنه يريد فقط أن يكون العملاء أكثر تعاونًا في عملية سداد الديون عند توقيع عقود الائتمان.

تسعى الحكومة إلى خفض أسعار الفائدة وتعزيز نمو الائتمان، لكن هذا الأمر صعب للغاية على البنوك في ظل وجود كمية كبيرة من الديون المعدومة غير المسددة. ولمعالجة هذه الديون، يتعين على معظم البنوك تخصيص مخصصات للمخاطر، مما يؤثر بشكل مباشر على الأرباح، مما يضطر البنوك إلى إيجاد سبل لزيادة دخلها من عمليات تعبئة السيولة والإقراض، مما يؤدي إلى ارتفاع أسعار الفائدة، وفقًا للسيد فونغ.

ويقول الخبراء إنه لإطلاق أكثر من كوادريليون دونج من الديون المعدومة والديون المحتملة، مع خلق تدفق رأس المال للاقتصاد وخفض أسعار الفائدة، هناك حاجة إلى حل لمساعدة الشركات والأفراد على فهم مسؤوليتهم بوضوح في سداد الديون عند اقتراض رأس المال. إن التأخر في سداد الديون لا يجعل بيئة الأعمال غير صحية فحسب، بل ويؤدي أيضاً إلى عرقلة تدفق رأس المال في الاقتصاد.

لقد تجاوز حجم الديون المعدومة والديون المحتملة الآن مليون مليار دونج. وتواجه عملية تحصيل الديون العديد من الصعوبات، مما يتسبب في تعثر البنوك بسبب تدفقات رأس المال وعدم قدرتها على إعادة الاستثمار بشكل فعال.

تشريع حق الحجز على الأصول: هل تتجاوز البنوك صلاحياتها؟

تم عرض مشروع القانون المعدل والمكمل لقانون مؤسسات الائتمان على اللجنة الاقتصادية والمالية بصفة أولية. ومن المتوقع أن تبدي اللجنة الدائمة للجمعية الوطنية رأيها في 23 أبريل/نيسان، وترفعه إلى الجمعية الوطنية للنظر فيه والموافقة عليه في دورة مايو/أيار 2025. أبرز ما جاء في مشروع القانون هو اللائحة الخاصة بتقنين حق الحجز على الأموال المضمونة للمؤسسات الائتمانية عند الحصول على موافقة المقترض.

في ظل صعوبة التعامل مع الديون المعدومة، أيد العديد من نواب الجمعية الوطنية تشريع حق الحجز على أصول مؤسسات الائتمان. ومع ذلك، هناك أيضًا بعض المخاوف من أن يؤدي هذا إلى إساءة استخدام السلطة من قبل البنك.

وفيما يتعلق بهذه القضية، قالت السيدة نجوين ثي فونج، مديرة الإدارة القانونية في بنك BIDV، إنه على الرغم من أن القرار 42 يسمح للمؤسسات الائتمانية بمصادرة الضمانات، إلا أن البنوك تكون دائمًا حذرة للغاية عند تطبيق هذا الإجراء. خلال السنوات الست من تنفيذ القرار 42، قامت BIDV بمعالجة 85 سجلاً فقط كما هو مطلوب.

أكدت السيدة فونغ: "إن حجز الضمانات ليس امتيازًا أو معجزة لمؤسسات الائتمان. ورغم أن القرار رقم 42 يسمح بذلك، إلا أنه عند تطبيق تدابير صارمة مثل حجز الأصول، يجب على مؤسسات الائتمان توخي الحذر، وضمان الشرعية والتوافق بين مصالح جميع الأطراف، وعدم إساءة استخدام السلطة. هذه مجرد أداة قانونية لمساعدة العملاء على تحمل مسؤولية أكبر تجاه قروضهم، مع منع خرق العقد".

وأكد قادة البنوك أيضًا أن مصدر الإقراض للبنك يأتي من ودائع الأشخاص، وبالتالي فإن تحصيل الديون لا يضمن نتائج الأعمال فحسب، بل يساعد أيضًا في حماية سلامة النظام المصرفي.

وافقت السيدة تران هونغ نجوين، نائبة رئيس لجنة القانون والعدالة في الجمعية الوطنية، على إضفاء الشرعية على عدد من مواد القرار 42 في القانون المعدل للمؤسسات الائتمانية، بما في ذلك الحق في مصادرة الأصول المضمونة. وقالت إن هذا التنظيم لا يحمي مصالح البنوك فحسب، بل يحمي ودائع الأشخاص أيضاً.

ومع ذلك، يوصي العديد من الخبراء بأنه على الرغم من ضرورة إضفاء الشرعية على القرار 42، فإنه لا بد أيضاً من وضع قواعد صارمة بشأن المبادئ وشروط التطبيق لتجنب إساءة الاستخدام.

والأمر الأكثر أهمية هو أن البنوك والعملاء يجب أن يبنوا ثقافة إقراض صحية، ويجب على البنوك مراقبة استخدام القروض للأغراض الصحيحة، ويجب أن يكون العملاء على دراية بسداد الديون. وفي هذه الحالة لن يكون هناك حاجة إلى حجز الضمانات.

المصدر: https://baodaknong.vn/kich-hoat-lai-1-trieu-ty-dong-von-dap-chieu-cho-nen-kinh-te-250354.html