اقترح أن العميل لا يمكنه اقتراض أكثر من 10٪ من حقوق ملكية البنك
وفي المادة 136 من مشروع قانون مؤسسات الائتمان المعدل بشأن حدود الائتمان، البند 1 والبند 2، تنص على ما يلي: "1. لا يجوز أن يتجاوز إجمالي الرصيد الائتماني المستحق للعميل 10% من حقوق الملكية في البنك التجاري...؛ "لا يجوز أن يتجاوز إجمالي الرصيد الدائن المستحق للعميل والأطراف ذات الصلة 15% من رأس مال البنك التجاري...".
وفقًا لتفسير بنك الدولة الفيتنامي (SBV)، فإن اللائحة المتعلقة بحد الائتمان لعميل واحد وعميل واحد والشخص المرتبط به في مؤسسات الائتمان موروثة من أحكام قانون مؤسسات الائتمان لعام 2010. ويهدف هذا إلى تقليل مخاطر تركيز الائتمان في مؤسسات الائتمان وفي الوقت نفسه ضمان تخصيص رأس مال الائتمان للعديد من العملاء، بما في ذلك العملاء الصغار، وزيادة الوصول إلى الائتمان للشركات والعملاء، والحد من تركيز رأس مال الائتمان للعملاء الكبار ومجموعات العملاء فقط.
قال بنك الدولة الفيتنامي: يتم بناء حدود الائتمان الحالية على أساس حساب رأس مال المؤسسات الائتمانية منذ عام 2010. منذ عام 2010، زاد رأس مال المؤسسات الائتمانية بشكل كبير (زادت المؤسسات الائتمانية المملوكة للدولة من 6 إلى 10 مرات، وزادت البنوك التجارية المساهمة من 3 إلى 10 مرات، وزادت مؤسسات الائتمان الأجنبية / فروع البنوك الأجنبية من 2 إلى 8 مرات).
وقال المحامي ترونغ ثانه دوك من شركة ANVI للمحاماة: "في الماضي، كان حجم البنوك صغيرًا، إذا كان حد الرصيد الائتماني للعميل 10٪، فهو منخفض للغاية، وقليل جدًا. وقال ديوك في تحليله: "بعد أن زاد رأس مال البنك عشرات المرات، فإن هذا المستوى البالغ 10% يعد معقولاً لضمان سلامة النظام وتجنب المخاطر عند التركيز على الإقراض لعميل واحد".
في مناقشة مشروع قانون مؤسسات الائتمان في القاعة بعد ظهر يوم 23 نوفمبر 2023، أثار المندوب نجوين ثي فيت نجا، وفد الجمعية الوطنية لمقاطعة هاي دونج، أيضًا قضية الحاجة إلى تعديل اللوائح المتعلقة بحدود الائتمان، وخفض الحد الأقصى لرصيد الائتمان للعميل والأشخاص المرتبطين به للحد من تركيز رأس المال الائتماني لعميل واحد أو مجموعة كبيرة من العملاء. ومع ذلك، فإن القرار القاضي بخفض حد الائتمان بشكل فوري إلى 10% و15% مقارنة بالحد الحالي البالغ 15% و20% سيكون له أيضا تأثير مفاجئ على عمليات مؤسسات الائتمان، مما يسبب لها صعوبات.
إجراءات عديدة للحد من المخاطر على البنوك
وفي شهر يونيو/حزيران، اقترحت اللجنة الاقتصادية في الجمعية الوطنية، عند دراسة هذا المحتوى، النظر في تعديل حدود الائتمان.
لأن خفض إجمالي رصيد الائتمان المستحق، بحسب اللجنة الاقتصادية، سيؤثر بشكل فوري على المعروض الرأسمالي للاقتصاد، خاصة في سياق أن سوق الأسهم وسوق سندات الشركات ليست قنوات تعبئة رأس المال مستقرة حقا للاقتصاد ولا تزال تنطوي على العديد من المخاطر.
وتشعر الوكالة بالقلق أيضًا من أن توسيع تعريف الشخص المرتبط مع تضييق نطاق إجمالي مبلغ الائتمان الممنوح للعميل والشخص المرتبط في نفس الوقت من شأنه أن يكون له تأثير سلبي مزدوج على كل من العملاء والبنوك. وبالإضافة إلى ذلك فإن قضية القروض المجمعة أو الإبلاغ لرئيس الوزراء سوف تستغرق وقتاً وإجراءات أطول لأن سقف الائتمان أضيق من القانون الحالي.
وقالت اللجنة الاقتصادية إن «العرف الدولي ينص على نسبة أعلى (نحو 25%) من المنصوص عليها في مشروع القانون».
في الماضي، كانت المشاريع صغيرة الحجم، فلم تكن تحتاج إلى اقتراض مبالغ كبيرة من البنوك. أما الآن، فتُكلّف جميع المشاريع عشرات الآلاف أو مئات الآلاف من المليارات. وخفض رصيد الائتمان المستحق سيجعل المشاريع تعاني من نقص رأس المال، كما أعرب أحد ممثلي الشركات عن قلقه.
يقول الخبير الاقتصادي دينه توان مينه، مدير الأبحاث في مركز أبحاث حلول السوق للقضايا الاجتماعية والاقتصادية: "إن هذه القضية ستؤثر بشكل كبير على إنتاج وأعمال الشركات". ولم يتضح بعد ما إذا كان بنك الدولة قد أعد تقريرا عن تقييم أثر هذا المقترح واستوعب الأرقام الإجمالية للمتضررين من هذا التنظيم الجديد؟ بالنسبة للشركات التي اقترضت أكثر من الحد المسموح به، هل يمكنها ترتيب التمويل للامتثال لهذا التنظيم الجديد دون التأثير على عملياتها التجارية؟ هل يمكنهم إيجاد قنوات ائتمانية أخرى لتعويض انخفاض رأس المال؟
وقال السيد تران مينه فاب، من مكتب المحاماة باسيو، في حديثه مع موقع PV.VietNamNet: عند دراسة المستندات التوضيحية المرفقة بالمسودة، فهم أن الغرض من تعديل هذه النسبة هو الحد من تركيز رأس المال الائتماني لعميل واحد أو مجموعة واحدة من العملاء، وبالتالي توزيع المخاطر.
ومع ذلك، وفقا له، فإن تحديد نسبة الائتمان لعميل واحد من شأنه أن يقلل من إمكانية الحصول على رأس المال للمشاريع التي تحتاج إلى رأس مال كبير. لن تتمكن الشركات من تنفيذ المشاريع الكبيرة والمشاريع الرئيسية خلال مرحلة التعافي والتنمية الاقتصادية. وفي هذه الحالة، يصبح "مسار" الائتمان المشترك هو الخيار الأمثل.
ومع ذلك، فإن استيفاء شروط القرض المشترك ليس بالأمر السهل على الإطلاق لأن سياسات الائتمان ورغبات المخاطرة تختلف بين مؤسسات الائتمان، وللحصول على الائتمان، يجب على العملاء بالتأكيد المرور بالعديد من الإجراءات وتلبية العديد من الشروط الصعبة للغاية.
على سبيل المثال، يوافق أحد البنوك على تمويل المشروع لأنه يعتبره جيدًا ومنخفض المخاطر، ولكن بنك آخر يقول لا لأن شهيته للمخاطرة مختلفة. العملاء يحتاجون إلى رأس مال كبير ثم سيعلقون.
كما أن خفض نسبة الحد الائتماني سيؤدي أيضًا إلى انخفاض حجم رأس المال في السوق، في سياق أن الشركات التي تواجه بالفعل صعوبات بسبب تأثير جائحة كوفيد-19 والركود الاقتصادي العالمي ستواجه الآن المزيد من الصعوبات لأنها لا تملك رأس مال كاف للحفاظ على العمليات التجارية.
ولتوزيع المخاطر على البنوك والحد منها، أبدى السيد فاب رأيه: بدلاً من خفض معدل منح الائتمان، ينبغي النظر في تشديد القواعد المنظمة لشروط منح الائتمان مقارنة بالوضع الحالي. عندما يكون المشروع جيدًا ويستوفي الشروط المحددة، سيتم توفير التمويل المناسب له.
وعلق السيد تران مينه فاب قائلاً: "وعند تركيز رأس المال على مشروع جيد، سيكون ذلك أكثر أمانًا من توزيع رأس المال على العديد من المشاريع ذات المخاطر العالية، وهذا يضمن الغرض الأصلي الذي تسعى إليه وكالة الإدارة".
مصدر
تعليق (0)