التحول الرقمي في القطاع المصرفي: مواجهة 3 تحديات

لقد حقق التحول الرقمي للقطاع المصرفي تقدماً كبيراً، ولكنه يواجه أيضاً تحديات كبيرة تتعلق بالأمن السيبراني، ونقص الموارد البشرية، واستكمال الإطار القانوني.

تسريع التحول الرقمي

يشهد قطاع الخدمات المصرفية في فيتنام تحولاً رقمياً سريعاً، حيث يهدف إلى نقل 50% من العمليات و70% من معاملات العملاء إلى المنصات الرقمية بحلول عام 2025. ومع ذلك، لا يزال القطاع يواجه ثلاثة تحديات رئيسية: الأمن السيبراني وحماية البيانات، ونقص المتخصصين الرقميين، والحاجة إلى تحسين آليات السياسة لمواكبة التطور السريع للتكنولوجيا ونماذج الأعمال الجديدة.

بحلول أوائل عام 2025، سيتجاوز عدد حسابات الدفع الفردية في فيتنام 200 مليون حساب، مما يعكس توسعًا كبيرًا في إمكانية الوصول إلى الخدمات المصرفية. ويتجلى نمو المعاملات في زيادة بنسبة 35% في المعاملات عبر الإنترنت، وزيادة بنسبة 33% في المعاملات عبر الهاتف المحمول، وزيادة هائلة بنسبة 66% في المعاملات باستخدام رمز الاستجابة السريعة (QR code) مقارنةً بالفترة نفسها من عام 2024.

وقد ساهم انتشار طرق الدفع الحديثة في تسريع عملية الدفع غير النقدي، وتعزيز الاستهلاك، وتحسين تغطية الخدمات المالية، وهو هدف أساسي في الاستراتيجية الوطنية للشمول المالي.

الابتكار ليس مجرد "لعبة رقمية"، بل هو التزام حقيقي من جانب البنوك التجارية. الصورة: أغريبنك

إلى جانب التوسع، يُسهم التحول الرقمي أيضاً في تحسين الكفاءة التشغيلية. فقد خفضت العديد من البنوك نسبة التكلفة إلى الدخل إلى أقل من 30%، وهو مؤشر كان يُعتبر سابقاً المعيار الذهبي الذي يقتصر على أفضل المؤسسات المالية في المنطقة.

الابتكار ليس مجرد "لعبة رقمية"، بل هو التزام حقيقي من جانب البنوك التجارية. فبحسب القرار رقم 810/QD-NHNN بشأن التحول الرقمي للقطاع المصرفي بحلول عام 2025، مع رؤية مستقبلية حتى عام 2030، قامت البنوك الفيتنامية بدمج التكنولوجيا بشكل استباقي في جميع جوانب عملياتها تقريبًا. بدءًا من الذكاء الاصطناعي، والبيانات الضخمة، والتعلم الآلي، والحوسبة السحابية، وصولًا إلى الأتمتة الروبوتية (RPA)، تُسهم جميع هذه التقنيات في إنشاء "آلات ذكية" قادرة على التنبؤ بسلوك المستخدم، والكشف المبكر عن الاحتيال وغسيل الأموال، واتخاذ قرارات ائتمانية مثلى. والأهم من ذلك، يجري تطبيق التخصيص الفائق لتلبية الاحتياجات المصممة خصيصًا لكل معاملة ولكل مستخدم.

كما أن الاتصال بقاعدة بيانات السكان الوطنية ونشر الهوية الإلكترونية باستخدام بطاقات هوية المواطنين المزودة بشريحة إلكترونية قد مهد الطريق أمام الخدمات المالية الرقمية لتصبح أبسط وأسرع وأكثر أمانًا من أي وقت مضى.

في كلمته خلال مؤتمر WFIS 2025 الذي عُقد في 15 أبريل 2025 تحت شعار "الابتكار المالي"، صرّح السيد لي آنه دونغ، نائب مدير إدارة المدفوعات في بنك الدولة الفيتنامي، بأن فيتنام تدخل مرحلة جديدة من التنمية، وتطمح إلى أن تصبح دولة متقدمة بحلول عام 2045. ويُعدّ التحوّل الرقمي المحرك الأساسي لتحقيق هذا الطموح. وباعتباره عصب الاقتصاد ، يلعب القطاع المصرفي دورًا رائدًا في مسيرة التحوّل الرقمي، ليس فقط لتلبية متطلبات العملاء المتزايدة، بل أيضًا للمساهمة في تحقيق هدف التحوّل الرقمي.

مع إجراء أكثر من 90% من المعاملات المالية الآن عبر القنوات الرقمية، يوضح هذا الرقم التحول الكبير في سلوك المستهلك، مما يتطلب من البنوك ليس فقط رقمنة تجربة المستخدم ولكن أيضًا "إضفاء الطابع الإنساني" عليها.

السيد نغوين كوك هونغ، نائب الرئيس والأمين العام لجمعية المصارف الفيتنامية، يلقي كلمة في المؤتمر. الصورة: دوي مينه

وفي معرض تقديمه لمزيد من المعلومات حول التحول الرقمي في النظام المصرفي، قال السيد نغوين كوك هونغ - نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لجمعية المصارف الفيتنامية - إن البنوك تقدم العديد من المنتجات والخدمات العملية، مما يعزز تجربة الأفراد والشركات، ويساهم في التنفيذ الناجح لمشروع الحكومة رقم 6. وقد تم تطبيق تقنيات حديثة مثل المصادقة البيومترية والدفع بلمسة واحدة عبر رمز الاستجابة السريعة.

وأكد السيد هونغ قائلاً: "بالإضافة إلى ذلك، تقوم البنوك حاليًا بتطبيق الذكاء الاصطناعي بنشاط في مجالين رئيسيين: إدارة البيانات وتحليلها للتنبؤات والعمليات التجارية، والكشف عن مخاطر الاحتيال وغسل الأموال لإدارة المخاطر والامتثال" .

تحديد التحديات والتغلب عليها

ومع ذلك، وفي سياق التحول الرقمي السريع للقطاع المصرفي، إلى جانب الإنجازات الجديرة بالملاحظة، تظهر العديد من التحديات التي تحتاج إلى تحديدها ومعالجتها على الفور.

بحسب ممثلين عن إدارة المدفوعات، يُعدّ الأمن السيبراني وأمن البيانات من أبرز التحديات اليوم. فالهجمات الإلكترونية المتطورة، مثل التزييف العميق وانتحال الهوية الرقمية، تتزايد تعقيداً وانتشاراً، مما يُحتّم الحاجة المُلحة إلى تعزيز قدرات الدفاع السيبراني وتحسين حلول المصادقة الآمنة.

علاوة على ذلك، يُمثل الاستثمار في البنية التحتية التكنولوجية الحديثة وتطوير القوى العاملة الرقمية تحديًا كبيرًا. فبينما تتطور التكنولوجيا باستمرار، يُعيق نقص الكوادر المؤهلة في مجالات البيانات والذكاء الاصطناعي والأمن السيبراني وغيرها، عملية التحول الرقمي في بعض المؤسسات الائتمانية. كما يتطلب تطوير البنية التحتية الرقمية موارد مالية ضخمة وجهودًا منسقة بين جميع الأطراف المعنية.

مؤتمر WFIS 2025، تحت شعار "الابتكار المالي". الصورة: دوي مينه

من ناحية أخرى، لا يزال النظام الحالي للآليات والسياسات بحاجة إلى مزيد من التحسين لمواكبة تطور النماذج الجديدة مثل الخدمات المصرفية الرقمية (البنك الرقمي الجديد)، والتطبيقات الفائقة، والتمويل المدمج، والتي تبرز بقوة في العصر الرقمي.

يهدف برنامج التحول الرقمي للقطاع المصرفي، كما هو موضح في القرار رقم 810، إلى رقمنة ما لا يقل عن 50% من العمليات المصرفية بالكامل بحلول عام 2025، مع إجراء 70% من معاملات العملاء عبر القنوات الرقمية. كما يؤكد القرار رقم 57 الصادر عن المكتب السياسي على أهمية تحقيق إنجازات في الإصلاح المؤسسي، وتعزيز تطوير العلوم والتكنولوجيا والابتكار والتحول الرقمي الوطني في مختلف القطاعات والمجالات.

لتحقيق هذه الأهداف، وفقًا للسيد نغوين كوك هونغ، سيستمر تسارع عملية التحول الرقمي في القطاع المالي والمصرفي خلال الفترة المقبلة، مع التركيز على مهام رئيسية مثل: مواصلة بناء وتطوير الإطار القانوني لتعزيز التحول الرقمي في القطاع المصرفي، وتشجيع تطبيق التقنيات الرقمية كالذكاء الاصطناعي وتقنية سلسلة الكتل (البلوك تشين)، وتطوير الخدمات المصرفية المفتوحة، والمعاملات الإلكترونية، وأمن الإنترنت، بالإضافة إلى اختبار التكنولوجيا المالية من خلال بيئة تجريبية. علاوة على ذلك، من الضروري تطبيق معايير موحدة للبيانات والتقنيات لربط البيانات ومشاركتها داخل القطاع المصرفي وخارجه، إلى جانب إجراء أبحاث حول العملات الرقمية من قبل البنك المركزي.

في الوقت نفسه، سنعمل على تطوير موارد بشرية عالية الجودة من خلال برامج تدريب مكثفة، والتعاون مع الجامعات وشركات التكنولوجيا؛ وسنعمل على تحسين إطار قانوني مرن وقابل للتكيف يشجع الابتكار مع ضمان أمن النظام وحقوق المستهلك.

كما شجع القطاع المصرفي على استغلال وتطوير الخدمات العامة الإلكترونية، ودمجها بفعالية في بوابة الخدمة العامة الوطنية. تتم معالجة وتخزين أكثر من 90% من الطلبات إلكترونياً، حيث تم تقديم ما يقرب من 14.6 مليون حساب و46.2 مليون طلب عبر بوابة الخدمة العامة الوطنية، بالإضافة إلى ما يقرب من 26.8 مليون معاملة دفع إلكترونية بقيمة إجمالية تتجاوز 12.9 تريليون دونغ فيتنامي.

ثوي لين

المصدر: https://congthuong.vn/chuyen-doi-so-ngan-hang-doi-mat-3-thach-thuc-383092.html