الرئيس التنفيذي لشركة MB: "استثمر في طاقة الرياح، وزُر الصين - وانشر السيارات الكهربائية، وابحث عن تسلا"

في عام 2016، رأت شركة MB فرصة في مجال الطاقة المتجددة - وهو قطاع أعمال "ساخن" في ذلك الوقت في السوق الدولية. ومع ذلك، في ذلك الوقت، كانت الطاقة المتجددة في فيتنام لا تزال مفهوماً غامضاً، وكانت كيفية ممارسة الأعمال التجارية بشكل مربح لا تزال تشكل علامة استفهام كبيرة.

بدلاً من الانتظار، بمجرد ظهور فكرة عمل جديد، بدأ فريق MB في إجراء المسح. وعلى مدى الأشهر الثلاثة التالية، سافر قادة الإخوان المسلمين إلى عدة بلدان لدراسة كيفية تنفيذ هذا المجال.

كان السيد فام نهو آنه، مدير العملاء الرئيسيين لشركة إم بي آنذاك، على رأس وفد عمل إلى الصين - وهي دولة تنتج أكثر من 70% من العرض العالمي من وحدات الرياح والطاقة الشمسية. هنا، درسوا كيف تدير الصين مزارع الرياح التي لا نهاية لها، وجمعوا البيانات واستشاروا الخبراء. ومنذ ذلك الحين، أصبحت شركة MB أكثر ثقة في قرارها: "إن استخدام الطاقة المتجددة ليس بالأمر السهل، ولكن شركة MB قادرة على التحكم في المخاطر بشكل كامل".

لقد مر ما يقرب من عقد من الزمان، ولا يزال بنك MB أحد البنوك الأولى التي تصرف رأس المال إلى Xanh SM - أول شركة سيارات أجرة كهربائية في فيتنام. على الرغم من أن القيام بشيء جديد يعد أمرًا صعبًا دائمًا، فإن الاعتماد فقط على الشركات القديمة يمكن أن يجعل النمو أمرًا صعبًا للغاية. في حوار معنا، شاركنا السيد فام نهو آنه كيف تواجه MB فرص العمل الجديدة، واستراتيجيات التحكم في المخاطر، وتوقع التحديات التي تواجه الصناعة المالية في عام 2025.

- بدلاً من الصناعات التقليدية، اختارت وزارة المالية تخصيص الأموال للطاقة المتجددة والمركبات الكهربائية - وهي مجالات جديدة ولكنها محفوفة بالمخاطر. ما الذي دفع البنوك إلى الإيمان بهذه المشاريع؟

تسعى MB دائمًا إلى إيجاد اتجاهات جديدة لتعزيز القدرة التنافسية والتنمية المستدامة، خاصة في سياق مجالات الأعمال التقليدية شديدة التنافسية. باعتباره بنكًا تجاريًا مساهمة، يواصل بنك MB الابتكار بشكل مستمر من خلال التوسع في قطاعات الأعمال مثل التمويل الأخضر وتطوير نماذج الأعمال المستدامة.

بدلاً من التركيز على المنافسة في الأسعار، تركز MB على تقديم أفضل قيمة للعملاء من خلال المنتجات المالية الخضراء والمنتجات الجديدة التي تتوافق مع اتجاهات التنمية العامة. وهذه ليست فرصة جديدة فحسب، بل تساعد MB أيضًا على تحسين مكانتها وترك بصمتها في السوق.

في عامي 2016 و2017، عندما أدركنا أن الطاقة المتجددة أصبحت اتجاهاً جديداً، وبينما كانت العديد من البنوك لا تزال مترددة بسبب المخاوف بشأن المخاطر وانخفاض هوامش الربح، قرر بنك إم بي عدم الاستسلام. قبل الاستثمار في الطاقة المتجددة، أمضينا ثلاثة أشهر في البحث ومسح الموقع واستشارة خبراء دوليين.

ساعدت الرحلات الدراسية إلى الصين واليابان والفلبين شركة MB على فهم كيفية تنفيذ مشاريع الطاقة المتجددة بشكل أفضل وتحديد ما إذا كانت هذه المشاريع صديقة للبيئة وخاضعة للمخاطر.

ويتشابه قطاع السيارات الكهربائية مع هذا القطاع. قبل اتخاذ قرار الإقراض، قامت شركة MB بالاستقصاء اللازم وسافرت إلى الولايات المتحدة لمسح المنتجات مثل Tesla.

- كيف أقنعت القادة بالإيمان بالائتمان الأخضر والمركبات الكهربائية، عندما تكون المخاطر المحتملة كبيرة جدًا؟

أعتقد أن الشك أو الانفتاح على قضية ما يعتمد على ما إذا كانت المنظمة تمتلك معلومات ومعرفة كافية لإجراء تقييم. في MB، نشجع فريقنا دائمًا على البحث والتقييم والتقييم بشكل شامل. إن ما نخشاه أكثر من أي شيء آخر هو عدم فهم ما نقوم به نحن ومنظمتنا.

مع كل المعلومات والأساس، الجميع وافق على قرارنا. إن العمل المصرفي ليس عملاً عاطفياً، فكل قرار يتم اتخاذه بناءً على المعرفة والبيانات والخبرة العملية. يتطلب الاستثمار في مجال جديد مزيدًا من الوقت للبحث واتخاذ قرارات مدروسة، ولكننا دائمًا نناقش ونقيم المخاطر للوصول إلى أعلى إجماع.

- ما هي نسبة الائتمان الأخضر التي تشكل حاليا محفظة قروض بنك مسقط؟

في الوقت الحالي، تبلغ نسبة الائتمان الأخضر لبنك MB حوالي 8-9% سنويًا، وهي نسبة أعلى من متوسط البنوك الكبرى في العالم . من عام 2020 إلى عام 2024، زاد مقياس الائتمان الأخضر لبنك ماليزيا بنحو 4.5 مرة، من 14500 مليار دونج إلى أكثر من 65000 مليار دونج.

مع هدف الوصول إلى رصيد ديون بقيمة مليون مليار دونج في العام المقبل، إذا استمرت حكومة ماليزيا في الحفاظ على نسبة ديون الائتمان الأخضر، فإن الرقم المطلق سيكون كبيرًا جدًا.

- يشعر كثير من الناس بالقلق من أن انخفاض أسعار الفائدة في الائتمان الأخضر قد يؤثر سلبًا على أرباح البنوك. ما رأيك في هذه القضية؟

لا يمكن قياس الائتمان الأخضر من خلال الأرباح فقط. وهذا قطاع أعمال يجلب قيمة للمجتمع، ويدعم حماية البيئة، ويعزز التنمية المستدامة. الائتمان الأخضر هو شكل من أشكال الاستثمار الطويل الأجل، ويهدف إلى بناء اقتصاد أخضر وتقليل التأثيرات السلبية على البيئة. ومن خلال المشاريع الخضراء، لا ترافق شركة MB العملاء فحسب، بل تساهم أيضًا في تشكيل مستقبل مستدام للمجتمع بأكمله.

حتى الآن، كان قادة الحركة الوطنية الماليزية مثل الفريق أول فام توان، والفريق أول ترونج كوانج خانه، والفريق أول لي هو دوك، والعقيد لو ترونج ثاي، يديرون البنك بفلسفة التفاني والمسؤولية. تدعو MB دائمًا إلى الاستثمار والإقراض للمشاريع التي تحقق فوائد عملية للبيئة والمجتمع، وتساهم في تحقيق أهداف التنمية المستدامة الوطنية والدولية.

تحت هذا الشعار، يصبح الائتمان الأخضر للحقول الصديقة للبيئة دائمًا جزءًا من استراتيجية MB طويلة المدى. ولم يتم اتخاذ هذه القرارات بشكل عشوائي، بل تم اتخاذها بشكل منهجي ومتسق على مدى سنوات عديدة.

يحظى كل برنامج بإجماع المساهمين، بدءًا من التوجه الاستراتيجي وحتى تخصيص الأموال من الأرباح بعد الضرائب، مما يؤكد التزامنا بخلق مستقبل مستدام.

- بالإضافة إلى التحول الأخضر، يعد بنك MB أيضًا أحد البنوك التي تستثمر بكثافة في التحول الرقمي. هل حان الوقت لكي تبدأ البنوك في جني الثمار؟

في الآونة الأخيرة، ضخت شركة MB موارد وعشرات الملايين من الدولارات الأمريكية كل عام في التحول الرقمي. وهذه ليست مجرد استراتيجية طويلة الأجل فحسب، بل إنها تُظهر أيضًا التزامنا بتعزيز التحول الرقمي للقطاع المصرفي في فيتنام.

تخدم شركة MB حاليًا أكثر من 30 مليون عميل، ويتم إجراء حوالي 99% من معاملاتهم عبر القنوات الرقمية. وتتمثل خارطة الطريق التي وضعتها الشركة بحلول نهاية عام 2024 في أن تشكل الإيرادات من القنوات الرقمية أكثر من 30%. ومن المتوقع أن يصل هذا المعدل بحلول عام 2025 إلى نحو 40%، والهدف بحلول عام 2026 هو أن يأتي 50% من الإيرادات من القنوات الرقمية.

وترى شركة إم بي أن الفترة الحالية هي فترة "الحصاد الأول" بعد جهود التحول الرقمي المتواصلة. ومع ذلك، فإننا ندرك أن هذه مجرد البداية.

- ليس فقط بنك مصر، بل جميع البنوك في المنظومة تشارك في سباق التحول الرقمي. فكيف يمكن للبنوك أن تخلق مزايا تنافسية لأنفسها؟

في عصر العالم المسطح، عندما تصبح المعلومات عامة، يمكن للسوق تطبيقها بسرعة كبيرة. وخاصة مع المنتجات الرقمية، التعلم والتقليد ليسا صعبين. إذا كان لدي فكرة اليوم، فيمكن لمنافسيني في وقت قصير أن يأتوا بمنتج مماثل. ومع ذلك، أعتقد أن MB لا يزال لديه عناصره الخاصة التي يمكن أن تصنع الفارق.

أحد العوامل المهمة هو إتقان التكنولوجيا. يمكن للبنوك تطوير التكنولوجيا بنفسها أو الاستعانة بمصادر خارجية لها، وهذا يؤثر بشكل كبير على سرعة تطوير المنتجات والقدرة على التحول الرقمي. إذا تمكن البنك من إتقان التكنولوجيا، فسيتم تقصير الوقت اللازم لتنفيذ الأفكار وتطوير المنتجات. وعلى العكس من ذلك، إذا كنت تعتمد على الشركاء، فإن سرعة النشر ومرونة الأعمال لديك ستكون محدودة.

في MB، نحن مكتفون ذاتيًا بنسبة 90% في المنصات والتقنيات الأساسية. ومع ذلك، لا تزال هناك بعض حقوق النشر والتقنيات التي يتعين على البنوك شراؤها من الشركاء لمواصلة بناء وتطوير المنتجات والتقنيات الجديدة.

عدد العملاء هو انعكاس لمن يقوم بأفضل عمل في هذا المجال. من الصعب التأكيد على أن التحول الرقمي لبنك المشرق أفضل من البنوك الأخرى، لأن العملاء هم من يقومون بالتقييم الدقيق. ستثبت تجربة العملاء والنتائج من هو الأكثر فعالية في التحول الرقمي.

يتغير السوق بسرعة كبيرة، وإذا توقفت، فسوف يتفوق عليك منافسوك على الفور. لذلك، يجب أن يكون التحول الرقمي عملية مستمرة، تتغير وتتكيف باستمرار لتلبية احتياجات العملاء بسرعة ودقة.

- وأوضح أن أفضل محول رقمي هو الذي يستجيب لاحتياجات العملاء بسرعة ودقة. ماذا فعلت MB لحل هذه المشكلة؟

وهذه ليست مشكلة سهلة. في كثير من الأحيان، ما نعتقد أنه سينجح لا ينجح كما توقعنا، والأفكار التي تبدو بسيطة تحظى بقبول حار من قبل العملاء.

قبل ثلاث سنوات، عندما وضعنا فكرة صلاة تيت في التطبيق، اعتقدنا أنها مجرد مبادرة ممتعة. لكن في الواقع، خلال الأيام الأخيرة من العام، أصبح الناس متحمسين جدًا لتشغيل الصلاة على تطبيق MB. وعلى نحو مماثل، عندما قدمت شركة MB لأول مرة أرقام حسابات جميلة إلى السوق، أحدثت ضجة كبيرة.

ومع ذلك، هناك أيضًا أفكار نعتقد أنها معقولة ولكنها لا تنجح. رغم أنها تبدو مناسبة جدًا للسوق، إلا أن العملاء في الواقع لا يقبلونها.

لمساعدة فريق MB على الحصول دائمًا على أفكار لتطوير القنوات الرقمية، قامت MB ببناء كتلة أعمال متخصصة في الخدمات المصرفية الرقمية. يتألف هذا الفريق من حوالي 300 موظف شاب، متخصصين في إنشاء منتجات الأعمال الرقمية.

وسوف يقومون بالتنسيق مع أكثر من 1500 موظف في مجال تكنولوجيا المعلومات وآلاف من الموردين الخارجيين لضمان نشر المنتجات بشكل فعال. وعلى وجه الخصوص، يعمل هذا الفريق دائمًا بشكل وثيق مع فريق أعمال البنك التقليدي لفهم احتياجات السوق بشكل أفضل. إن عملية الاختبار والتحليل والتحسين المستمر بناءً على تعليقات العملاء هي مفتاح الابتكار المستمر لشركة MB.

- بعد نصف عقد من الحفاظ على نمو مزدوج الرقم، لماذا حددت شركة إم بي هدفًا حذرًا لنمو الأرباح بنسبة تتراوح بين 8% و10% في العامين الماضيين؟

على مدى السنوات الخمس الماضية، حافظت شركة MB على نمو قوي بفضل أساسها التجاري المتين واستراتيجيتها الواضحة وثقة العملاء. ومع ذلك، يتم تحديد هدف نمو أرباح البنك المركزي المصري هذا العام على أساس حذر، بما يتماشى مع السياق الاقتصادي والاجتماعي الحالي.

أولا، يواجه السياق الكلي العالمي العديد من التقلبات غير المتوقعة. وتضع عوامل مثل الصراعات الجيوسياسية والحرب التجارية بين الولايات المتحدة والصين ضغوطا على الأسواق المالية العالمية.

علاوة على ذلك، فإن البيئة الاقتصادية المحلية تفرض أيضًا تحديات كبيرة. تهدف الحكومة والبنك المركزي إلى الحفاظ على أسعار فائدة منخفضة لدعم النمو الاقتصادي، وهو ما أثر على هوامش الفائدة الصافية للبنوك في عام 2024، وسيستمر في إحداث تأثير قوي في عام 2025. وفي الوقت نفسه، تحتاج البنوك إلى زيادة مخصصات المخاطر لحماية النظام من التقلبات المحتملة.

وبالإضافة إلى ذلك، تولي شركة إم بي حالياً الأولوية للاستثمار طويل الأجل، وخاصة في مجال التكنولوجيا والموارد البشرية. إن الاستعداد لاستقبال وإعادة هيكلة بنك بدون رأس مال يتطلب إعدادًا دقيقًا في جميع العوامل، بدءًا من التمويل وحتى القدرة التشغيلية.

ونحن نعتقد أن تحديد هدف نمو أكثر تواضعا هذا العام لا يعد تباطؤا بل خطوة حكيمة تساعد ماليزيا على الحفاظ على الاستقرار والاستعداد للترحيب بفرص التنمية المستدامة في المستقبل.

- هامش الربح يتناقص في ظل التوسع البنكي، كيف يعمل بنك مسقط على خفض تكاليف الإدارة؟

مع نمو المنظمة وتوسعها في الحجم، تصبح الحوكمة ذات أهمية متزايدة. لإدارة بنك يتمتع بالعديد من الفروع والعملاء عبر العديد من المناطق الجغرافية بشكل فعال، فإن التكنولوجيا هي العامل الحاسم.

لا يزال دور الأشخاص في المنظمة مهمًا جدًا، لأنهم العوامل التي تساعد في بناء الاستراتيجيات وتطوير الاتجاهات. ومع ذلك، تلعب التكنولوجيا دوراً تكميلياً، حيث تساعد على تحسين قدرات الإدارة، وخاصة عندما يكون البنك كبيراً مثل بنك MB.

على مدى السنوات الخمس الماضية، نجحت MB في عملية التحول الرقمي، مما ساعد على تحسين كفاءة الإدارة. على الرغم من أن حجم بنك MB تجاوز علامة 1 كوادريليون دونج، إلا أن البنك لديه أكثر من 11 ألف موظف فقط. وفي الوقت نفسه، تمتلك البنوك من نفس الدرجة أعدادًا أكبر بكثير من الموظفين. لقد ساعدت التكنولوجيا شركة MB على زيادة إنتاجية العمل بشكل مستمر بنسبة 10% إلى 15% كل عام على مدى السنوات الماضية.

مع تطور التكنولوجيا، أصبحت الإدارة أسهل وأكثر كفاءة، مما يخلق قوة دافعة كبيرة للتنمية. وفي المستقبل، ستواصل MB تعزيز تطبيق التكنولوجيا في الإدارة والعمليات. وهذا هو العامل الحاسم للنجاح في المرحلة المقبلة.

- كيف تقيمون إمكانات النمو في القطاع المصرفي هذا العام؟

واجه الاقتصاد خلال العامين الماضيين العديد من الصعوبات، كما يتضح من ارتفاع نسبة الديون المعدومة وعدم وجود تحسن واضح في سوق العقارات. ومع ذلك، فإننا نرى هذا العام إشارة إيجابية للغاية حيث أن الحكومة عازمة على الحفاظ على نمو الناتج المحلي الإجمالي فوق 8%. علاوة على ذلك، يتم أيضًا إزالة الاختناقات في السياسات القانونية، مما سيساعد الاقتصاد على تحقيق تقدم قوي.

وإذا تم حل هذه الاختناقات، فإن سوق العقارات سوف يصبح نابضا بالحياة مرة أخرى، وسوف تتدفق التدفقات النقدية بشكل أفضل، مما يساعد القطاع المصرفي على التطور بشكل أقوى.

استناداً إلى الوضع الاقتصادي الكلي، فإننا نستهدف تحقيق نمو مرتفع في إجمالي الأصول والقروض القائمة. ومع ذلك، فيما يتعلق بأهداف الربح، فإننا نبقى حذرين، في انتظار إشارات إيجابية من السوق. إذا كانت السوق مواتية، فإننا نعتقد أن نمو الأرباح سيكون متوافقا مع نمو إجمالي الأصول والديون بعد عامين من الانخفاض.