يجب إضفاء الشرعية على القرار رقم 42 بشأن تسوية الديون المعدومة قريبًا.

في 18 أبريل، عقدت جمعية المصارف الفيتنامية في هانوي ندوة لتقديم تعليقات على مشروع القانون الذي يعدل ويكمل عددًا من مواد قانون مؤسسات الائتمان 2024. وهدفت الندوة إلى الاستماع إلى آراء مؤسسات الائتمان، ومساعدة هيئة الصياغة على استكمال مشروع القانون قبل تقديمه إلى الجمعية الوطنية في الدورة التاسعة للجمعية الوطنية الخامسة عشرة (المتوقع افتتاحها في مايو 2025).

وفي كلمته في افتتاح الندوة، قال نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لاتحاد المصارف نجوين كوك هونغ، إن التعامل مع الديون المعدومة في مؤسسات الائتمان واجه العديد من الصعوبات في الآونة الأخيرة، وخاصة عندما انتهت صلاحية القرار 42/2017/QH14 وتم إقرار قانون مؤسسات الائتمان الجديد، فإن بعض محتويات التعامل مع الديون المعدومة غير منظمة في القانون. وأكد الدكتور هونج أن "إبداء الملاحظات على مشروع القانون المعدل والمكمل لقضية التعامل مع الديون المعدومة لا يساعد مؤسسات الائتمان في تحصيل الديون فحسب، بل يرفع أيضًا شعور العملاء بالمسؤولية في سداد الديون".

ارتفعت الديون المعدومة بمقدار 34 مليار دونج في أول شهرين من العام.

وفقًا لممثل جمعية البنوك، دخل قانون مؤسسات الائتمان 2024 حيز التنفيذ اعتبارًا من 1 يوليو 2024. قبل إقرار القانون من قبل الجمعية الوطنية، كانت جمعية البنوك إحدى الوحدات التي شاركت بنشاط مع بنك الدولة الفيتنامي لصياغة القانون. وتضمن المشروع الأولي أحكاما بشأن حجز الضمانات أثناء عملية معالجة الديون المعدومة للمؤسسات الائتمانية. ومع ذلك، عندما صدر قانون مؤسسات الائتمان 2024، لم يتم تضمين هذا المحتوى.

إلى جانب ذلك، انتهت صلاحية القرار 42/2017/QH14 أيضًا في 31 ديسمبر 2023، مما أثر بشكل خطير على معالجة الديون واستردادها لعدد من مؤسسات الائتمان ومنظمات تداول الديون ومعالجتها.

في الواقع، على الرغم من أن مؤسسات الائتمان كانت نشطة للغاية واستباقية في تنفيذ العديد من التدابير للتعامل مع الديون المعدومة، والسيطرة على الديون المعدومة الناشئة حديثًا والحد منها، وتعزيز أنشطة الائتمان وتنفيذ السياسات لإعادة هيكلة شروط سداد الديون والحفاظ على مجموعات الديون لدعم العملاء؛ ومع ذلك، في سياق الاقتصاد المحلي لا يزال يواجه العديد من الصعوبات بسبب تأثير الوضع العالمي، في حين أن الممر القانوني في التعامل مع الأصول المضمونة وتسوية الديون المعدومة لا يزال يعاني من العديد من أوجه القصور، والافتقار إلى التزامن والوحدة، مما يؤدي إلى زيادة الديون المعدومة.

وتحدث نائب الرئيس والأمين العام لجمعية بنوك فيتنام نجوين كوك هونغ.

بحلول نهاية ديسمبر 2024، ستكون نسبة الديون في الميزانية العمومية والديون المباعة لشركة VAMC التي لم تتم معالجتها أو استردادها والديون المحتملة التي أصبحت ديونًا معدومة لنظام المؤسسات الائتمانية عند 5.36٪ من إجمالي الديون القائمة، بما في ذلك 5 بنوك أعيد هيكلتها. وباستثناء البنوك الخمسة التي تمت إعادة هيكلتها، فإن نسبة الديون المعدومة تبلغ نحو 1.93%، أي بزيادة بنحو 0.2% مقارنة بعام 2023.

وفي عام 2024، سيصل معدل استرداد الديون المرتبطة بشكل رئيسي بحسابات الضمان إلى حوالي 46.6%. معدل العملاء الذين يسددون ديونهم المعدومة للبنوك بشكل نشط هو 36% فقط؛ وتمثل الديون المتبقية المباعة لشركة VAMC والديون المنفذة من خلال بيع الأصول المضمونة نسبة منخفضة للغاية، تبلغ نحو 7000 مليار دونج.

في أول شهرين من عام 2025، زادت الديون المعدومة بسرعة (زادت بنحو 34 ألف مليار دونج)، في حين وصلت سرعة التعامل مع الديون المعدومة فقط إلى نحو 15 ألف مليار دونج لأن مؤسسات الائتمان خصصت مخصصات المخاطر للتعامل معها.

وبالتالي، فإن مصدر تسوية الديون المعدومة يأتي بشكل رئيسي من خصم مؤسسات الائتمان من احتياطيات المخاطر، مما أثر بشكل كبير على نتائج أعمال البنوك، بالإضافة إلى تقليل الموارد لدعم الأعمال، حيث لا يمكن تداول التدفق النقدي، مما يؤثر على السيولة إذا لم يتم التعامل معها على الفور. حتى الأحكام التي دخلت حيز التنفيذ معقدة للغاية وصعبة. هناك أحكام دخلت حيز التنفيذ، ولكن بعد 27-28 مرة من التنفيذ والمزادات ومزادات العقارات، لا يزال من غير الممكن التعامل معها بسبب قانون الأراضي. من بين أكثر من 40,000 قضية دخلت حيز التنفيذ وتم تحويلها إلى التنفيذ، في عام 2024، سيتم حل 15% فقط من القضايا بمبالغ صغيرة مقارنة بالأحكام السارية،" صرّح نجوين كوك هونغ، الأمين العام لاتحاد المصارف.

سد الفجوة القانونية

وفي الندوة، قال الدكتور كان فان لوك، عضو المجلس الاستشاري الوطني للسياسة المالية والنقدية، إن هذا التعديل لقانون مؤسسات الائتمان يهدف إلى سد الثغرات القانونية وتحديد النقاط الغامضة وغير الواضحة بشكل واضح؛ ضمان التوافق بين القوانين ذات الصلة. والأهم من ذلك، من الضروري إزالة العوائق والحواجز، وفتح الموارد، وتحسين كفاءة وجودة القوانين، وبروح توجيهات الأمين العام ورئيس الوزراء: "خلق التنمية، مع الاستمرار في السيطرة على المخاطر، ومحاربة الهدر، وخاصة في مجالات الأراضي والعقارات والوصول إلى رأس المال وإنفاذ القانون...". وخاصة في سياق تزايد الديون المعدومة، وارتفاع مخاطر الحرب التجارية والتكنولوجية، والتأثير الكبير على الاقتصاد والأعمال والسوق المالية والنقدية في فيتنام.

وبحسب الدكتور كان فان لوك، فإن مشروع قانون مؤسسات الائتمان المؤرخ 7 مارس 2025 يضيف 03 مواد (198أ، ب، ج)، وبالتالي يضفي الشرعية رسميًا على اللوائح المتعلقة بالحق في حجز الأصول المضمونة، وحجز أصول الطرف الخاضع للتنفيذ المستخدمة كضمان للديون المعدومة وإعادة الأصول المضمونة التي تشكل دليلاً في القضايا الجنائية ومعروضات ووسائل المخالفات الإدارية في المخالفات الإدارية. وقد تم النص على هذه المحتويات أصلا في القرار 42/2017، ولكن مع انتهاء العمل بالقرار 42 فإن قانون مؤسسات الائتمان 2024 لا ينص على هذه المواد الثلاث.

لذلك، ستُسهم هذه التغييرات في حل الصعوبات التي تعترض عملية معالجة الأصول المضمونة والديون المعدومة، مع مواءمة حماية حقوق دائني المؤسسات الائتمانية مع إنفاذ أحكام وقرارات الجهات المختصة. وفي الوقت نفسه، ستُسرّع معالجة الديون المعدومة وتُخفّض تكاليف تشغيل المؤسسات الائتمانية، مما يُسهم في خفض أسعار الفائدة وزيادة القدرة على توفير رأس المال للاقتصاد، وفي الوقت نفسه، يُعزز شعور المقترضين بالمسؤولية، كما أكد الدكتور لوك.

الخبير الاقتصادي الدكتور كان فان لوك يقدم تعليقاته على مشروع قانون مؤسسات الائتمان.

وبناءً على الواقع والصعوبات التي تواجهها مؤسسات الائتمان والآراء المطروحة التي يجب تضمينها في قانون مؤسسات الائتمان السابق، لخصت جمعية المصارف ثلاثة محتويات رئيسية، بما في ذلك: تقنين الأنظمة المتعلقة بحق الحجز على الأصول المضمونة؛ إضفاء الشرعية على الأنظمة المتعلقة بحجز الأصول المضمونة للطرف الخاضع للتنفيذ؛ إضفاء الشرعية على القواعد المنظمة لإعادة الأموال المضمونة كأدلة في القضايا الجنائية واستكمال القواعد المنظمة لإعادة الأموال المضمونة كمعروضات ووسائل للمخالفات الإدارية.

وعليه، فيما يتعلق بتنظيم حجز الأموال المضمونة، فإن المحتوى الأكثر أهمية هو التواصل حتى يفهم الناس ويدركون مسؤولية اقتراض رأس المال من البنك، وهي سداد الدين. إذا لم يتمكنوا من سداد الدين، فيجب عليهم تسليم الأصول المضمونة إلى البنك طواعية أو التعامل مع الأصول المضمونة بأنفسهم لسداد دين البنك. إلى جانب ذلك، من الضروري تضمين القانون مسؤولية الوكالة على مستوى البلدية المرتبطة بموقع الأصول المضمونة حتى تتمكن من التنسيق لدعم المؤسسات الائتمانية في حجز الأصول المضمونة وفقًا لأحكام القانون.

فيما يتعلق بالقواعد الخاصة بحجز الأصول الضمانية للطرف الخاضع للتنفيذ: لن يُسمح للمؤسسات الائتمانية بحجز الأصول إلا في الحالات التي تؤثر على صحة المقترض أو بموافقة المؤسسة الائتمانية. وعليه، إذا كان هناك ضمان وكان الضمان يؤمن الدين، حتى في حالة الحجز عليه، فإنه يعتبر استناداً إلى أحكام أخرى صحيحة لضمان حقوق مؤسسات الائتمان.

بشأن إعادة الأموال المضمونة كدليل في القضايا الجنائية، كمعروضات ووسائل للمخالفات الإدارية في قضايا المخالفات الإدارية. وقد صدرت أحكام عديدة تتعلق بالمسائل الجنائية والمدنية والإدارية؛ خلال عملية المحاكمة والتحقيق والمراجعة، يتم تجميد هذه الأصول المضمونة تقريبًا، وبعض الأصول، بعد نفاذ الحكم، تصبح ذات قيمة صفرية لأنها تتدهور وتتلف مثل البضائع... "هذه إحدى النقاط الافتتاحية لمشروع قانون المؤسسات الائتمانية المعدل هذه المرة حيث سيتم إعادة الأصول التي لا تؤثر على المحاكمة والمعالجة بعد المحاكمة"، قال نجوين كووك هونغ، الأمين العام لجمعية المصارف في فيتنام.

المصدر: https://nhandan.vn/can-som-luat-hoa-nghi-quyet-42-ve-xu-ly-no-xau-post873478.html