النظر في تنظيم البنوك التجارية باعتبارها وكلاء تأمين على الحياة

يجوز للبنوك التجارية ممارسة أنشطة وكالة التأمين؛ "اللائحة الخاصة بالتدخل المبكر في مؤسسات الائتمان وفروع البنوك الأجنبية... هي المحتويات التي يهتم بها العديد من نواب الجمعية الوطنية ويقدمون آراءهم حول مشروع قانون مؤسسات الائتمان (المعدل) في اجتماع بعد ظهر يوم 15 يناير، الدورة الاستثنائية الخامسة، للجمعية الوطنية الخامسة عشرة.

لوائح صارمة بشأن شروط وإجراءات الائتمان

وقال النائب لا ثانه تان ( هاي فونج ) إنه فيما يتعلق بالتدخل المبكر في مؤسسات الائتمان وفروع البنوك الأجنبية، فإن مشروع القانون المقدم إلى الجمعية الوطنية هذه المرة يضيف بندًا مفاده أن البنك المركزي يجب أن يكون لديه وثيقة لإنهاء التدخل المبكر. وبحسب المندوبين فإن هذا التنظيم يغير طبيعة التدخل المبكر، ويحوله من آلية التدخل المبكر عن بعد لوكالة الإدارة إلى حالة معالجة محددة.

وبموجب آلية التدخل المبكر، عند اكتشاف مؤسسة ائتمانية تخضع للتدخل المبكر، يرسل بنك الدولة وثيقة إلى مؤسسة الائتمان لتنفيذ المتطلبات التقييدية للتغلب على المشاكل التشغيلية، حتى تتمكن مؤسسة الائتمان من العودة إلى العمليات الطبيعية. هذه ليست وثيقة قرار تضع مؤسسة الائتمان في التدخل المبكر. وتنص وثيقة البنك المركزي بشكل واضح على المتطلبات التقييدية ومدة التنفيذ. وتنتهي متطلبات وقيود البنك المركزي عند انتهاء فترة التنفيذ، وبعد أن تتغلب مؤسسات الائتمان على مشاكلها.

ناقش مجلس الأمة في القاعة مشروع قانون مؤسسات الإئتمان (المعدل). الصورة: فام كين/وكالة الأنباء الفيتنامية

وبهذا النهج، يقوم البنك المركزي بتطبيق المتطلبات والقيود أو عدم تطبيق المتطلبات والقيود على المؤسسات الائتمانية المسموح لها بالتدخل المبكر دون قرار مكتوب بشأن التدخل المبكر، وبالتالي ليست هناك حاجة إلى قرار مكتوب بإنهاء التدخل المبكر.

وأكد المندوب أنه "في حالة ضرورة الحصول على وثيقة (قرار) للتدخل المبكر ثم وثيقة (قرار) بإنهاء التدخل المبكر، ستكون هذه معلومات غير مواتية لمؤسسة الائتمان، مما قد يؤثر سلباً على السوق، ويؤثر على نفسية المودعين، ويخلق مخاطر عمليات سحب جماعية لمؤسسة الائتمان التي تلقت التدخل المبكر بشكل خاص ونظام مؤسسة الائتمان بشكل عام".

ومن خلال التحليل أعلاه، اقترح المندوبون الإبقاء على اللائحة الخاصة بالتدخل المبكر كما هي في المشروع المقدم إلى الجمعية الوطنية في الدورة السادسة أو إزالة اللائحة التي تنص على وجوب حصول البنك المركزي على وثيقة لإنهاء التدخل المبكر في المادة 161 من مشروع القانون. وسيكون هذا أكثر اتساقا مع الممارسات الدولية، حيث يساعد على تجنب رد فعل سلبي من جانب السوق إذا قرر بنك الدولة التدخل مبكرا مع أحد البنوك.

وتنص الفقرة (ب) من المادة (43) من مشروع القانون على أنه: لا يجوز أن يكون عضو مجلس الإدارة عضواً مستقلاً. لا يجوز لعضو مجلس إدارة مؤسسة ائتمانية أن يجمع بين وظيفة مدير أو رئيس تنفيذي لمؤسسة ائتمانية أخرى أو مدير مؤسسة أخرى.

يتحدث ممثل الجمعية الوطنية لمقاطعة ثانه هوا فو مانه سون. الصورة: فام كين/وكالة الأنباء الفيتنامية

وقال النائب فو مانه سون ( ثانه هوا ) إن هذا التنظيم يهدف إلى تجنب تضارب المصالح عندما يتمكن أعضاء مجلس الإدارة من التأثير على قرارات البنك لصالح أعمالهم الأخرى. ومع ذلك، ينبغي النظر إلى هذا الأمر بعناية لأنه قد يسبب العديد من المشاكل في الممارسة العملية.

أشار المندوب إلى أن "عضوية مجلس إدارة مؤسسة ائتمانية ليست وظيفة بدوام كامل، لذا غالبًا ما يكون هؤلاء الأشخاص مشغولين بأعمال أخرى. إن تقييد شروط عضوية مجلس الإدارة، كما هو موضح في مشروع القانون، قد يؤدي إلى صعوبة العثور على أشخاص يتمتعون بالكفاءة والخبرة والمعرفة الكافية للانضمام إلى مجلس الإدارة".

وقال المندوب فو مانه سون إن القضية الأساسية هي الحاجة إلى التحكم في المعاملات، وخاصة معاملات الإقراض بين مؤسسات الائتمان وغيرها من المؤسسات التي يديرها ويديرها أعضاء مجلس الإدارة في نفس الوقت. ومن ثم فإن الإجراء الأكثر ملاءمة هو تنظيم شروط وإجراءات منح الائتمان بشكل صارم للمؤسسات التي يمتلك أعضاء مجلس الإدارة مصالح ذات صلة بها.

حماية حقوق المقترضين

يتحدث ممثل الجمعية الوطنية لمقاطعة باك جيانج فام فان ثينه. الصورة: فام كين/وكالة الأنباء الفيتنامية

وأشاد المندوب فام فان ثينه (باك جيانج) بشدة بعملية الاستلام والشرح والمراجعة، وأعرب عن موافقته الكبيرة على العديد من محتويات مشروع القانون. وقال المندوب إنه في الدورتين السابقتين كانت هناك تصريحات حول قيام البنوك التجارية بدور وكلاء التأمين على الحياة، وقد قبلت هيئة الصياغة جزءاً منها، لكن المندوب لا يزال لديه مخاوف.

وأوضح المندوب: الحد الأقصى للخصم لوكلاء التأمين على الحياة مع منتجي التأمين على الحياة المشهورين (تأمين الحياة المؤقت والتأمين المختلط) هو 4% على قسط التأمين للسنة الأولى. في البنوك التجارية التي لديها ارتباطات بالعمل كوكلاء تأمين على الحياة، هناك ظاهرة تتمثل في اقتراح وإجبار عملاء القروض على شراء تأمين على الحياة بدفع سنوي يتراوح بين 2 - 4% من قيمة القرض. في البنوك التجارية، يتم تعيين موظفي البنك لأهداف تتعلق بعدد عقود التأمين وأهداف إيرادات أقساط التأمين على الحياة.

وأضاف المندوب أنه وفقاً لنتائج التفتيش التي أجرتها وزارة المالية في يوليو 2023 على 4 شركات تأمين على الحياة تقدم منتجات التأمين للعملاء من خلال القنوات المصرفية التجارية، فإن معدل إلغاء العقود بعد السنة الأولى للعملاء يصل إلى 70%. في حالة إلغاء العميل للسنة الأولى، فإنه سيخسر كافة الرسوم المدفوعة. كانت إحدى شركات التأمين على الحياة التي تبيع خدماتها من خلال بنك تجاري تحقق نحو 2000 مليار دونج في أقساط التأمين التي قام العملاء بإلغاءها في العام الأول.

كما تقترح العديد من البنوك أن يدفع المقترضون رسومًا خلال العامين الأولين، مما يعني أن المبلغ الإضافي الذي يجب على المقترض دفعه يصل إلى 4-8% من قيمة القرض. يمكن أن يزيد معدل الفائدة الحقيقي على رأس المال المنطلق في الاقتصاد بسبب شراء تأمين إضافي على الحياة بنسبة 50-100% في أول عامين مقارنة بمعدل الفائدة على عقد الائتمان.

ونقلاً عن بيانات من بعض البنوك، قال المندوب فام فان ثينه، إنه في الفترة من 2018 إلى 2022، فإن الدخل من وكلاء التأمين على الحياة في البنوك التجارية يشكل نسبة كبيرة جداً من أرباح هذه البنوك.

ومع هذه الحقيقة والفوائد العظيمة، قال المندوب إنه إذا كان مشروع القانون يقبل فقط اتجاه إضافة الفقرة 2 من المادة 113: "يُسمح للبنوك التجارية بممارسة أنشطة وكالة التأمين وفقًا لأحكام قانون أعمال التأمين، وفقًا لنطاق أنشطة وكالة التأمين وفقًا للوائح محافظ بنك الدولة"، فلن يكون هناك ضمان لحالة إجبار العملاء على اقتراض المال لشراء التأمين أو استغلال نقص معرفة العملاء الذين لديهم ودائع توفير لشراء منتجات التأمين على الحياة كما في الماضي القريب.

وقال المندوب ثينه في تحليله: "إن سهولة بيع التأمين على الحياة من خلال البنوك تسببت في تجاهل البنوك التجارية وشركات التأمين للحدود المهنية والسمعة المتراكمة للدخول في دوامة البحث عن الربح".

واقترح المندوبون أنه في حالة عدم تطبيق الحظر المفروض على البيع المتبادل لتأمينات الحياة من خلال البنوك التجارية، ينبغي لمشروع القانون أن يضيف مادة تكلف الحكومة بإصدار لوائح بشأن تداول منتجات التأمين التي تعمل البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان كوكلاء لها لضمان الدعاية والشفافية وحماية حقوق العملاء الذين يقترضون رأس المال وكذلك يودعون المدخرات في البنوك.

وسيكون هذا مفيداً لصورة البنوك التجارية وخاصة قطاع التأمين على الحياة، وهي مهنة تتطلب قدراً أكبر من الأخلاق والإنسانية مقارنة بالعديد من قطاعات الأعمال الأخرى.

يتحدث ممثل الجمعية الوطنية لمقاطعة دونج ثاب فام فان هوا. الصورة: فام كين/وكالة الأنباء الفيتنامية

وأكد المندوب فام فان هوا (دونغ ثاب) أن عواقب بيع التأمين من قبل البنوك المشتركة والجمعيات في الآونة الأخيرة كانت واضحة للغاية. شركات التأمين ليس لها مقرات رئيسية ولكنها تبيع من خلال البنوك، لذلك يواجه العملاء العديد من الصعوبات عندما تحتاج المشاكل إلى حل. وضرب السيد هوا مثالا على أن منطقة دلتا ميكونج بأكملها تضم 13 مقاطعة ولكنها لا تحتوي إلا على مقرين لشركتين تأمينيتين. وأكد المندوب فام فان هوا "إنني أؤيد الرأي القائل بأن البنوك المشتركة والبنوك المرتبطة بها لا يجوز لها بيع التأمين".

وفقًا لصحيفة VNA/Tin Tuc

مصدر