النظر في تنظيم البنوك التجارية كوكلاء تأمين على الحياة

يجوز للبنوك التجارية ممارسة أنشطة وكالة التأمين؛ "اللائحة الخاصة بالتدخل المبكر في مؤسسات الائتمان وفروع البنوك الأجنبية... هي المحتويات التي يهتم بها العديد من نواب الجمعية الوطنية ويقدمون آراءهم بشأن مشروع قانون مؤسسات الائتمان (المعدل) في الاجتماع بعد ظهر يوم 15 يناير، الدورة الاستثنائية الخامسة للجمعية الوطنية الخامسة عشرة.

ضوابط صارمة بشأن شروط وإجراءات الائتمان

وقال النائب لا ثانه تان (هايفونج) إن مشروع القانون المقدم إلى الجمعية الوطنية هذه المرة يضيف حكما ينص على أن البنك المركزي يجب أن يكون لديه وثيقة لإنهاء التدخل المبكر. وبحسب المندوبين فإن هذا التنظيم يغير طبيعة التدخل المبكر، وينقله من آلية التدخل المبكر عن بعد التابعة لوكالة الإدارة إلى حالة معالجة محددة.

وبموجب آلية التدخل المبكر، عند اكتشاف مؤسسة ائتمانية تخضع للتدخل المبكر، يرسل بنك الدولة وثيقة إلى مؤسسة الائتمان لتطبيق المتطلبات التقييدية للتغلب على المشاكل التشغيلية، حتى تتمكن مؤسسة الائتمان من العودة إلى العمليات الطبيعية. هذه ليست وثيقة قرار تضع مؤسسة الائتمان في التدخل المبكر. وتنص وثيقة البنك المركزي بشكل واضح على المتطلبات التقييدية ومواعيد التنفيذ. وتنتهي متطلبات وقيود البنك المركزي عند انتهاء فترة التنفيذ، عندما تتغلب مؤسسات الائتمان على مشاكلها.

ناقش مجلس الأمة في القاعة مشروع قانون مؤسسات الإئتمان (المعدل). الصورة: فام كين/وكالة الأنباء الفيتنامية

من خلال هذا النهج، سوف يطبق بنك الدولة متطلبات أو قيودًا أو لا يطبق متطلبات أو قيودًا على مؤسسات الائتمان المسموح لها بالتدخل المبكر دون قرار مكتوب بشأن التدخل المبكر، وبالتالي ليست هناك حاجة إلى قرار مكتوب بإنهاء التدخل المبكر.

وأكد المندوب أنه "في حالة ضرورة الحصول على وثيقة (قرار) للتدخل المبكر ومن ثم وثيقة (قرار) بإنهاء التدخل المبكر، ستكون هذه معلومات غير مواتية لمؤسسة الائتمان، وهو ما يمكن أن يؤثر سلباً على السوق، ويؤثر على نفسية المودعين، ويخلق مخاطر سحوبات جماعية لمؤسسة الائتمان التي تلقت التدخل المبكر بشكل خاص ونظام مؤسسة الائتمان بشكل عام".

ومن خلال التحليل أعلاه، اقترح النواب الإبقاء على اللائحة الخاصة بالتدخل المبكر كما هي في المشروع المقدم إلى الجمعية الوطنية في دورتها السادسة أو إزالة المادة التي تنص على وجوب حصول بنك الدولة على وثيقة لإنهاء التدخل المبكر في المادة 161 من مشروع القانون. وسيكون هذا أكثر اتساقا مع الممارسة الدولية، حيث يساعد على تجنب رد فعل سلبي من السوق إذا قرر بنك الدولة التدخل مبكرا مع أحد البنوك.

تنص الفقرة (ب) من المادة (43) من مشروع القانون على أنه: لا يجوز أن يكون عضو مجلس الإدارة عضواً مستقلاً، ولا يجوز أن يكون عضو مجلس إدارة مؤسسة ائتمانية مديراً أو تنفيذياً لمؤسسة ائتمانية أخرى أو مديراً لمؤسسة أخرى.

مندوب الجمعية الوطنية لمقاطعة ثانه هوا فو مانه سون يتحدث. الصورة: فام كين/وكالة الأنباء الفيتنامية

وقال النائب فو مانه سون (ثانه هوا) إن هذا التنظيم يهدف إلى تجنب تضارب المصالح عندما يتمكن أعضاء مجلس الإدارة من التأثير على قرارات البنك لصالح أعمالهم الأخرى. ومع ذلك، ينبغي النظر إلى هذا الأمر بعناية، لأنه قد يسبب العديد من المشاكل في الممارسة العملية.

"إن العمل في مجلس إدارة مؤسسة ائتمانية ليس وظيفة بدوام كامل، لذا فإن هؤلاء الأشخاص غالبًا ما يكون لديهم وظائف أخرى. وأشار النائب إلى أن "تقييد شروط أعضاء مجلس الإدارة كما في مشروع القانون قد يؤدي إلى صعوبة إيجاد أشخاص لديهم القدرة والخبرة والمعرفة الكافية للانضمام إلى مجلس الإدارة".

وقال المندوب فو مانه سون إن القضية الرئيسية هي الحاجة إلى التحكم في المعاملات، وخاصة معاملات الإقراض بين مؤسسات الائتمان وغيرها من المؤسسات التي يديرها ويديرها أعضاء مجلس الإدارة في نفس الوقت. ولذلك، فإن الإجراء الأكثر ملاءمة هو تنظيم شروط وإجراءات منح الائتمان بشكل صارم للمؤسسات التي يمتلك أعضاء مجلس الإدارة مصالح ذات صلة بها.

حماية حقوق المقترضين

ممثل الجمعية الوطنية لمقاطعة باك جيانج فام فان ثينه يتحدث. الصورة: فام كين/وكالة الأنباء الفيتنامية

وأعرب المندوب فام فان ثينه (باك جيانج) عن تقديره الكبير لعملية الاستلام والشرح والمراجعة، وأعرب عن موافقته الكبيرة على العديد من محتويات مشروع القانون. وقال المندوب إنه في الدورتين السابقتين كانت هناك تصريحات حول قيام البنوك التجارية بدور وكلاء التأمين على الحياة، وقد قبلت هيئة الصياغة جزءاً منها، لكن المندوب لا يزال لديه مخاوف.

وأوضح المندوب: الحد الأقصى للخصم لوكلاء التأمين على الحياة مع منتجي التأمين على الحياة المشهورين (تأمين الحياة المؤقت والتأمين المختلط) هو 4% من قسط التأمين للسنة الأولى. في البنوك التجارية التي لديها ارتباطات بالعمل كوكلاء تأمين على الحياة، هناك ظاهرة تتمثل في اقتراح وإجبار عملاء القروض على شراء تأمين على الحياة بدفع سنوي يتراوح بين 2 - 4% من قيمة القرض. في البنوك التجارية، يتم تعيين موظفي البنك لأهداف تتعلق بعدد عقود التأمين وأهداف إيرادات أقساط التأمين على الحياة.

وأضاف المندوب أنه بحسب نتائج التفتيش التي أجرتها وزارة المالية في يوليو 2023 على 4 شركات تأمين على الحياة تقدم منتجات تأمينية للعملاء من خلال قنوات البنوك التجارية، فإن معدل إلغاء العقود بعد السنة الأولى للعملاء يصل إلى 70%. في حالة قيام العميل بإلغاء السنة الأولى، فإنه سوف يخسر كافة الرسوم المدفوعة. كانت شركة تأمين على الحياة واحدة فقط تبيع خدماتها من خلال بنك تجاري، وبلغت أقساط التأمين التي قام العملاء بإلغاءها في العام الأول نحو 2000 مليار دونج.

كما تقترح العديد من البنوك أن يدفع المقترضون رسومًا خلال العامين الأولين، مما يعني أن المبلغ الإضافي الذي يجب على المقترض دفعه يصل إلى 4-8% من قيمة القرض. يمكن أن يزيد معدل الفائدة الحقيقي على رأس المال المنطلق في الاقتصاد بسبب شراء تأمين حياة إضافي بنسبة 50-100% في أول عامين مقارنة بمعدل الفائدة على عقد الائتمان.

ونقلاً عن بيانات من بعض البنوك، قال المندوب فام فان ثينه، إنه في الفترة من 2018 إلى 2022، يشكل الدخل من وكلاء التأمين على الحياة في البنوك التجارية نسبة كبيرة للغاية من أرباح هذه البنوك.

ومع هذه الحقيقة والفوائد الكبيرة، قال المندوب إنه إذا كان مشروع القانون يقبل فقط التوجيه بإضافة الفقرة 2 من المادة 113: "يُسمح للبنوك التجارية بممارسة أنشطة وكالة التأمين وفقًا لأحكام قانون أعمال التأمين، وفقًا لنطاق أنشطة وكالة التأمين وفقًا للوائح محافظ بنك الدولة"، فلن يكون هناك ضمان لحالة إجبار العملاء على اقتراض الأموال لشراء التأمين أو استغلال عدم معرفة العملاء الذين لديهم ودائع توفير لشراء منتجات التأمين على الحياة كما في الماضي القريب.

وقال المندوب ثينه إن "سهولة بيع التأمين على الحياة من خلال البنوك تسببت في تجاهل البنوك التجارية وشركات التأمين للحدود المهنية والسمعة المتراكمة للدخول في دوامة السعي إلى الربح".

واقترح المندوبون أنه في حالة عدم تنفيذ الحظر المفروض على بيع التأمين على الحياة من خلال البنوك التجارية، ينبغي لمشروع القانون أن يضيف مادة تكلف الحكومة بإصدار لوائح بشأن تداول منتجات التأمين التي تعمل البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان كوكلاء لها لضمان الدعاية والشفافية وحماية حقوق العملاء الذين يقترضون رأس المال وكذلك يودعون المدخرات في البنوك.

وسيكون هذا مفيداً لصورة البنوك التجارية ولقطاع التأمين على الحياة على وجه الخصوص، وهي مهنة تتطلب قدراً أكبر من الأخلاق والإنسانية مقارنة بالعديد من قطاعات الأعمال الأخرى.

ممثل الجمعية الوطنية لمقاطعة دونج ثاب فام فان هوا يتحدث. الصورة: فام كين/وكالة الأنباء الفيتنامية

وأكد المندوب فام فان هوا (دونغ ثاب) أن عواقب بيع التأمين من خلال البنوك المشتركة والجمعية في الآونة الأخيرة كانت واضحة للغاية. شركات التأمين ليس لها مقرات رئيسية ولكنها تبيع من خلال البنوك، لذلك يواجه العملاء العديد من الصعوبات عندما تكون هناك حاجة إلى حل المشاكل. وضرب السيد هوا مثالا على أن منطقة دلتا ميكونج بأكملها تضم 13 مقاطعة ولكنها لا تضم سوى مقرين لشركتين تأمينيتين. وأكد المندوب فام فان هوا "إنني أؤيد الرأي القائل بأن البنوك المشتركة والبنوك المرتبطة بها لا يجوز لها بيع التأمين".

وفقًا لصحيفة VNA/Tin Tuc

مصدر